Когда начинает действовать кредитный договор

Ñ.Ï. ÃÐÈØÀÅÂ

Ãðèøàåâ Ñåðãåé Ïàâëîâè÷, ê.þ.í., äîöåíò êàôåäðû ãðàæäàíñêîãî ïðàâà ÌÃÞÀ.

Ïîä ñðîêàìè ïîíèìàþòñÿ ìîìåíòû èëè îòðåçêè âðåìåíè, èñòå÷åíèå èëè íàñòóïëåíèå êîòîðûõ âëå÷åò âîçíèêíîâåíèå, èçìåíåíèå èëè ïðåêðàùåíèå ãðàæäàíñêèõ ïðàâîîòíîøåíèé. Ñðîêè îòíîñÿò ê ñîáûòèÿì, ïîñêîëüêó òå÷åíèå âðåìåíè íå çàâèñèò îò âîëè ÷åëîâåêà, îäíàêî óñòàíîâëåíèå è îïðåäåëåíèå äëèòåëüíîñòè ñðîêà îñóùåñòâëÿþòñÿ ïî âîëå ÷åëîâåêà.  ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 190 ÃÊ ñðîê ìîæåò îïðåäåëÿòüñÿ êàëåíäàðíîé äàòîé, èñòå÷åíèåì ïåðèîäà âðåìåíè, óêàçàíèåì íà ñîáûòèå, êîòîðîå íåèçáåæíî äîëæíî íàñòóïèòü (íàïðèìåð, ïåðâûé ñíåã â Ìîñêâå). Ñðîêè, îïðåäåëÿåìûå ïåðèîäàìè âðåìåíè, ìîãóò èñ÷èñëÿòüñÿ ëþáûìè îòðåçêàìè âðåìåíè, îäíàêî ÷àùå âñåãî èñ÷èñëÿþòñÿ ãîäàìè, ìåñÿöàìè, íåäåëÿìè, äíÿìè.

Òå÷åíèå ñðîêà íà÷èíàåòñÿ íà ñëåäóþùèé äåíü ïîñëå êàëåíäàðíîé äàòû èëè íàñòóïëåíèÿ ñîáûòèÿ, êîòîðûìè îïðåäåëåíî åãî íà÷àëî. Îêîí÷àíèå ñðîêà çàâèñèò îò åäèíèöû âðåìåíè, êîòîðàÿ áûëà èñïîëüçîâàíà â äàííîì ñëó÷àå. Ñðîê, èñ÷èñëÿåìûé ãîäàìè, èñòåêàåò â ñîîòâåòñòâóþùèé ìåñÿö è ÷èñëî ïîñëåäíåãî ãîäà ñðîêà. Ñðîê, èñ÷èñëÿåìûé ìåñÿöàìè, èñòåêàåò â ñîîòâåòñòâóþùåå ÷èñëî ïîñëåäíåãî ìåñÿöà ñðîêà. Åñëè îêîí÷àíèå ñðîêà, èñ÷èñëÿåìîãî ìåñÿöàìè, ïðèõîäèòñÿ íà òàêîé ìåñÿö, â êîòîðîì íåò ñîîòâåòñòâóþùåãî ÷èñëà, òî ñðîê èñòåêàåò â ïîñëåäíèé äåíü ýòîãî ìåñÿöà. Åñëè ïîñëåäíèé äåíü ñðîêà ïðèõîäèòñÿ íà íåðàáî÷èé äåíü, òî äíåì îêîí÷àíèÿ ñðîêà ñ÷èòàåòñÿ áëèæàéøèé ñëåäóþùèé çà íèì ðàáî÷èé äåíü.

 êðåäèòíîì ïðàâîîòíîøåíèè (îòíîøåíèè ñòîðîí, ðåãóëèðóåìûõ íîðìàìè ãðàæäàíñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà î çàéìå è êðåäèòå) âñòðå÷àþòñÿ ñëåäóþùèå ñðîêè, ïðèñóùèå òîëüêî äàííîìó ïðàâîîòíîøåíèþ: ñðîê äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà, ñðîê êðåäèòà, ñðîê âîçâðàòà êðåäèòà, ñðîê íà÷èñëåíèÿ è ñðîê óïëàòû ïðîöåíòîâ è äð. Àíàëèç çíà÷åíèÿ òåðìèíîâ, èñïîëüçóåìûõ â íîðìàòèâíûõ àêòàõ Öåíòðàëüíîãî áàíêà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è â äîãîâîðíîé ïðàêòèêå ðîññèéñêèõ áàíêîâ, ïîêàçûâàåò, ÷òî òåðìèíû, îáîçíà÷àþùèå ñðîêè â êðåäèòíûõ äîãîâîðàõ, çà÷àñòóþ óïîòðåáëÿþòñÿ â ñìûñëå, íå ñîâïàäàþùåì ñ ñîäåðæàíèåì çàêîíà.

Ðàçðàáîòêà ïðîáëåìàòèêè ïðàâîâîãî ñîäåðæàíèÿ è òåðìèíîëîãè÷åñêîãî îáîçíà÷åíèÿ ðàçëè÷íûõ ñðîêîâ â êðåäèòíûõ îòíîøåíèÿõ èìååò íå òîëüêî ÷èñòî òåîðåòè÷åñêîå, íî è ïðàêòè÷åñêîå çíà÷åíèå êàê äëÿ çàåìùèêîâ, òàê è äëÿ áàíêîâ-êðåäèòîðîâ. Óêàçàííûå âîïðîñû îñîáåííî àêòóàëüíû â ñâÿçè ñ òåì, ÷òî â íàñòîÿùåå âðåìÿ ìîæíî ãîâîðèòü î òàêîì îòíîñèòåëüíî ìàññîâîì ÿâëåíèè, êàê íåâîçâðàò ïîëó÷åííûõ êðåäèòîâ çàåìùèêàìè.

Ñðîê äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà îïðåäåëÿåòñÿ ïî ïðàâèëàì, óñòàíîâëåííûì â ñò. 425 ÃÊ ÐÔ, ñîãëàñíî êîòîðîé:

  1. Äîãîâîð âñòóïàåò â ñèëó è ñòàíîâèòñÿ îáÿçàòåëüíûì äëÿ ñòîðîí ñ ìîìåíòà åãî çàêëþ÷åíèÿ.
  2. Ñòîðîíû âïðàâå óñòàíîâèòü, ÷òî óñëîâèÿ çàêëþ÷åííîãî èìè äîãîâîðà ïðèìåíÿþòñÿ ê èõ îòíîøåíèÿì, âîçíèêøèì äî çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà.
  3. Çàêîíîì èëè äîãîâîðîì ìîæåò áûòü ïðåäóñìîòðåíî, ÷òî îêîí÷àíèå ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà âëå÷åò ïðåêðàùåíèå îáÿçàòåëüñòâ ñòîðîí ïî äîãîâîðó.

Äîãîâîð, â êîòîðîì îòñóòñòâóåò òàêîå óñëîâèå, ïðèçíàåòñÿ äåéñòâóþùèì äî îïðåäåëåííîãî â íåì ìîìåíòà îêîí÷àíèÿ èñïîëíåíèÿ ñòîðîíàìè îáÿçàòåëüñòâà.

  1. Îêîí÷àíèå ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà íå îñâîáîæäàåò ñòîðîíû îò îòâåòñòâåííîñòè çà åãî íàðóøåíèå.

Íà÷àëîì òå÷åíèÿ ñðîêà äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà ñëåäóåò ñ÷èòàòü ìîìåíò âñòóïëåíèÿ åãî â ñèëó, à èìåííî ìîìåíò çàêëþ÷åíèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà. Ìîìåíò çàêëþ÷åíèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà îïðåäåëÿåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 433 ÃÊ: äîãîâîð ïðèçíàåòñÿ çàêëþ÷åííûì â ìîìåíò ïîëó÷åíèÿ ëèöîì, íàïðàâèâøèì îôåðòó (ïðåäëîæåíèå çàêëþ÷èòü äîãîâîð), åå àêöåïòà (ïðèíÿòèÿ ïðåäëîæåíèÿ). Êîãäà êðåäèòíûé äîãîâîð, äëÿ êîòîðîãî ñòàòüåé 820 ÃÊ ïðåäïèñàíà îáÿçàòåëüíàÿ ïèñüìåííàÿ ôîðìà, çàêëþ÷àåòñÿ ïóòåì ñîñòàâëåíèÿ îäíîãî äîêóìåíòà, ïîäïèñàííîãî ñòîðîíàìè (êðåäèòîðîì è çàåìùèêîì), ìîìåíò ïîëó÷åíèÿ ëèöîì, íàïðàâèâøèì îôåðòó, åå àêöåïòà îò äðóãîãî ëèöà ñîâïàäàåò ñ ìîìåíòîì ïîäïèñàíèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà åãî ñòîðîíàìè.

Òàêèì îáðàçîì, íà÷àëîì ñðîêà äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà (çàêëþ÷àåìîãî ïóòåì ïîäïèñàíèÿ ñòîðîíàìè îäíîãî äîêóìåíòà) ÿâëÿåòñÿ ìîìåíò åãî ïîäïèñàíèÿ êðåäèòîðîì è äîëæíèêîì. Åñëè êðåäèòíûé äîãîâîð ïîäïèñûâàåòñÿ êðåäèòîðîì è äîëæíèêîì íå îäíîâðåìåííî, òî òåêñò êðåäèòíîãî äîãîâîðà, ïîäïèñàííûé îäíîé ñòîðîíîé, ñëåäóåò ðàññìàòðèâàòü êàê îôåðòó, à ïîäïèñàíèå ýòîãî òåêñòà äðóãîé ñòîðîíîé áóäåò ïðåäñòàâëÿòü ñîáîé àêöåïò. Ñîãëàñíî ï. 1 ñò. 435 ÃÊ ÐÔ îôåðòîé ïðèçíàåòñÿ àäðåñîâàííîå îäíîìó èëè íåñêîëüêèì êîíêðåòíûì ëèöàì ïðåäëîæåíèå, êîòîðîå äîñòàòî÷íî îïðåäåëåííî è âûðàæàåò íàìåðåíèå ëèöà, ñäåëàâøåãî ïðåäëîæåíèå, ñ÷èòàòü ñåáÿ çàêëþ÷èâøèì äîãîâîð ñ àäðåñàòîì, êîòîðûì áóäåò ïðèíÿòî ïðåäëîæåíèå. Îôåðòà äîëæíà ñîäåðæàòü ñóùåñòâåííûå óñëîâèÿ äîãîâîðà.

Äàòîé êðåäèòíîãî äîãîâîðà (êàê åäèíîãî äîêóìåíòà) â ñëó÷àå îäíîâðåìåííîãî åãî ïîäïèñàíèÿ ñòîðîíàìè áóäåò äàòà ïîäïèñàíèÿ. Åñëè êðåäèòíûé äîãîâîð (êàê åäèíûé äîêóìåíò) ïîäïèñûâàåòñÿ ñòîðîíàìè íå îäíîâðåìåííî, òî äàòîé êðåäèòíîãî äîãîâîðà äîëæíà áûòü äàòà ïîëó÷åíèÿ ñòîðîíîé, íàïðàâèâøåé ïîäïèñàííûé åþ òåêñò êðåäèòíîãî äîãîâîðà äðóãîé ñòîðîíå, ýòîãî æå òåêñòà ñ ïîäïèñüþ äðóãîé ñòîðîíû.

Ïðèìåð. Áàíê ïåðåäàë êëèåíòó òåêñò êðåäèòíîãî äîãîâîðà. Êëèåíò ïîäïèñàë åãî è ïåðåäàë ýòîò ïîäïèñàííûé òåêñò ðàáîòíèêó áàíêà.  ñâÿçè ñ âðåìåííûì îòñóòñòâèåì óïîëíîìî÷åííûõ ëèö áàíêà óêàçàííûé òåêñò êðåäèòíîãî äîãîâîðà áûë ïîäïèñàí ðóêîâîäèòåëåì áàíêà òîëüêî ÷åðåç ïÿòü äíåé. Ïðè ïîäïèñàíèè òåêñòà ðóêîâîäèòåëåì áàíêà ïîñëåäíèé óêàçàë â òåêñòå äîãîâîðà â êà÷åñòâå äàòû äîãîâîðà òåêóùóþ äàòó. Ïîäïèñàííûé è äàòèðîâàííûé òàêèì îáðàçîì òåêñò êðåäèòíîãî äîãîâîðà åùå ÷åðåç äâà äíÿ áûë ïåðåäàí êëèåíòó.

 ðàññìàòðèâàåìîì ïðèìåðå ìîìåíòîì âñòóïëåíèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà â ñèëó áóäåò íå äàòà, óêàçàííàÿ â òåêñòå äîãîâîðà ïðè åãî ïîäïèñàíèè áàíêîì, à äàòà ïîëó÷åíèÿ êëèåíòîì ïîäïèñàííîãî îáåèìè ñòîðîíàìè òåêñòà êðåäèòíîãî äîãîâîðà. Òàêîå óòâåðæäåíèå âûòåêàåò èç ï. 1 ñò. 425, ï. 1 ñò. 433 ÃÊ.

Îêîí÷àíèåì òå÷åíèÿ ñðîêà äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà ñîãëàñíî âòîðîìó àáçàöó ï. 3 ñò. 425 ÃÊ ÿâëÿåòñÿ îïðåäåëåííûé â äîãîâîðå ìîìåíò îêîí÷àíèÿ èñïîëíåíèÿ ñòîðîíàìè îáÿçàòåëüñòâà. Ïðè ýòîì êðåäèòíûé äîãîâîð ïðèçíàåòñÿ äåéñòâóþùèì äî óêàçàííîãî ìîìåíòà, åñëè â ýòîì äîãîâîðå îòñóòñòâóåò óñëîâèå, ñîãëàñíî êîòîðîìó ïðåäóñìîòðåííîå äîãîâîðîì îêîí÷àíèå ñðîêà åãî äåéñòâèÿ âëå÷åò ïðåêðàùåíèå îáÿçàòåëüñòâ ñòîðîí ïî äîãîâîðó.

 êðåäèòíûõ äîãîâîðàõ îáû÷íî òàêîå óñëîâèå îòñóòñòâóåò. È â ñàìîì äåëå, ñïåöèôèêà êðåäèòíîãî äîãîâîðà (ïîñëå ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà ïî÷òè ïî âñåì îáÿçàòåëüñòâàì äîëæíèêîì âûñòóïàåò òîëüêî îäíà ñòîðîíà — çàåìùèê) òàêîâà, ÷òî ñòîðîíàì íå òðåáóåòñÿ óñòàíàâëèâàòü â äîãîâîðå êàêîé-ëèáî ñðîê, îêîí÷àíèå êîòîðîãî âëåêëî áû ïðåêðàùåíèå îáÿçàòåëüñòâà çàåìùèêà ïî ïîëíîìó âîçâðàòó êðåäèòà è óïëàòå ïðè÷èòàþùèõñÿ ïðîöåíòîâ íà ñóììó êðåäèòà.

Ðàñïðîñòðàíåííàÿ ôîðìóëèðîâêà «Íàñòîÿùèé (êðåäèòíûé) äîãîâîð äåéñòâóåò äî ïîëíîãî èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ çàåìùèêà ïî íàñòîÿùåìó äîãîâîðó» ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé êàê áû çåðêàëüíîå îòðàæåíèå óïîìÿíóòîãî â ÃÊ óñëîâèÿ. Òî åñòü íå îêîí÷àíèå êàêîãî-òî óñòàíîâëåííîãî â äîãîâîðå ñðîêà ÿâëÿåòñÿ ìîìåíòîì ïðåêðàùåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó, à íàîáîðîò, ìîìåíò ïðåêðàùåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ âëå÷åò çà ñîáîé èñòå÷åíèå ñðîêà äîãîâîðà.  ýòîì ñìûñëå òàêîãî ðîäà ôîðìóëèðîâêè ïðåäñòàâëÿþòñÿ íå òîëüêî ñîâåðøåííî èçëèøíèìè â ðàìêàõ êðåäèòíîãî äîãîâîðà, íî «òóìàííûìè» ñ òî÷êè çðåíèÿ èõ þðèäè÷åñêîãî çíà÷åíèÿ.

Êàê ñîîòíîñÿòñÿ ñðîê äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà è ñðîê êðåäèòà? Ïðîÿñíåíèå ýòîãî âîïðîñà íåîáõîäèìî, ïîñêîëüêó ïðèõîäèòñÿ êîíñòàòèðîâàòü, ÷òî íåêîòîðûå ïðîôåññèîíàëüíûå þðèñòû, íå ãîâîðÿ óæå î ïðåäïðèíèìàòåëÿõ, äîïóñêàþò ñìåøåíèå ïîíÿòèé, ïðèâîäÿùåå ê äîñàäíûì íåêîððåêòíîñòÿì.

Èòàê, ñðîê äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà — ýòî ïåðèîä âðåìåíè ìåæäó ìîìåíòîì çàêëþ÷åíèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà è ìîìåíòîì îêîí÷àíèÿ èñïîëíåíèÿ ñòîðîíàìè îáÿçàòåëüñòâ ïî íåìó.

Ñðîê êðåäèòà — ïåðèîä âðåìåíè ìåæäó ìîìåíòîì ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà çàåìùèêîì è ìîìåíòîì åãî âîçâðàòà.

Íåñîìíåííî, ñðîê êðåäèòà ðàñïîëîæåí âî âðåìåíè âíóòðè ñðîêà äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà. Ïîíÿòíî, ÷òî êðåäèò íå ìîæåò èìåòü ñðîêà âíå ñðîêà äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà. Ñ äðóãîé ñòîðîíû, ñðîê äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà èìååò ïåðèîäû, íå ñîâïàäàþùèå ñî ñðîêîì êðåäèòà.

×òî êàñàåòñÿ ñðàâíåíèÿ èõ þðèäè÷åñêîé ïðèðîäû, òî ñðîê äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà — ýòî ñðîê äåéñòâèÿ ñîãëàøåíèÿ îá óñòàíîâëåíèè, èçìåíåíèè èëè ïðåêðàùåíèè ïðàâ è îáÿçàííîñòåé êðåäèòîðà è çàåìùèêà, à ñðîê êðåäèòà — ýòî ñðîê îòäåëüíîãî îáÿçàòåëüñòâà, îäíîãî èç ñóùåñòâåííûõ óñëîâèé êðåäèòíîãî äîãîâîðà.

 çàâèñèìîñòè îò ñðîêîâ êðåäèòà êðåäèòíûå äîãîâîðû ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà êðàòêîñðî÷íûå, ñðåäíåñðî÷íûå è äîëãîñðî÷íûå. Ïîä ñðîêîì êðåäèòà ñëåäóåò ïîíèìàòü ñðîê îò ìîìåíòà ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà çàåìùèêîì äî îáóñëîâëåííîãî â äîãîâîðå ñðîêà âîçâðàòà åãî çàèìîäàâöó. Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü çàêîíîäàòåëüñòâî íå ñîäåðæèò ÷åòêîãî ðàçäåëåíèÿ êðåäèòà íà âèäû â çàâèñèìîñòè îò ñðîêà. Íà ïðàêòèêå êðàòêîñðî÷íûì êðåäèòîì ñ÷èòàåòñÿ òîò, ñðîê èñïîëüçîâàíèÿ êîòîðîãî íå ïðåâûøàåò îäíîãî ãîäà. Îñòàëüíûå êðåäèòû ñ÷èòàþòñÿ äîëãîñðî÷íûìè.

 òå÷åíèå (âíóòðè) ñðîêà êðåäèòà:

ïîëó÷åííûå çàåìùèêîì äåíåæíûå ñðåäñòâà èñïîëüçóþòñÿ íà ïðåäóñìîòðåííûå êðåäèòíûì äîãîâîðîì öåëè (ñðîê èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà);

íà÷èñëÿþòñÿ ïðîöåíòû íà ñóììó êðåäèòà (ñðîê íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ);

ñóììà êðåäèòà âîçâðàùàåòñÿ çàåìùèêîì êðåäèòîðó (ñðîê âîçâðàòà êðåäèòà);

êàê ïðàâèëî, óïëà÷èâàþòñÿ íà÷èñëåííûå ïðîöåíòû íà ñóììó êðåäèòà (ñðîê óïëàòû ïðîöåíòîâ).

Ïðè íàëè÷èè îñíîâàíèé êðåäèòîð âïðàâå ïîòðåáîâàòü îò çàåìùèêà äîñðî÷íîãî âîçâðàòà êðåäèòà.

Ñðîê èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà îïðåäåëÿåòñÿ êàê ñðîê äëÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàííîñòè çàåìùèêà ïî ðàñõîäîâàíèþ ïîëó÷åííûõ êðåäèòíûõ ñðåäñòâ íà ñîãëàñîâàííûå äîãîâîðîì öåëè. Ñðîê èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà — ýòî âðåìåííîé ýëåìåíò â ñîâîêóïíîñòè öåëåâîãî íàçíà÷åíèÿ êðåäèòà. Êðåäèòîð è çàåìùèê ïðè çàêëþ÷åíèè êðåäèòíîãî äîãîâîðà ñîãëàñîâûâàþò è çàòåì ôèêñèðóþò íå òîëüêî ñîäåðæàíèå îáÿçàòåëüñòâà î öåëåâîì õàðàêòåðå êðåäèòà, íî è ñðîê äëÿ èñïîëíåíèÿ ýòîãî îáÿçàòåëüñòâà. Ñîáëþäåíèå òàêîãî ñðîêà ìîæåò èìåòü ñóùåñòâåííîå çíà÷åíèå äëÿ êðåäèòîðà.

Ïðèìåð. Êëèåíò îáðàòèëñÿ â áàíê ñ çàÿâëåíèåì î ïðåäîñòàâëåíèè êðåäèòà íà ïðèîáðåòåíèå ïðîèçâîäñòâåííîé óñòàíîâêè.

Ïðè àíàëèçå ïëàòåæåñïîñîáíîñòè çàåìùèêà áàíê èñõîäèë èç òîãî, ÷òî ïðèîáðåòàåìàÿ óñòàíîâêà áóäåò ïóùåíà â ýêñïëóàòàöèþ ó çàåìùèêà â òå÷åíèå äâóõ íåäåëü ïîñëå ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà. Ãðàôèê ïîãàøåíèÿ êðåäèòà ñîñòàâëÿëñÿ èñõîäÿ èç äîõîäîâ çàåìùèêà, ïëàíèðóåìûõ ê ïîëó÷åíèþ îò ðåàëèçàöèè ïðîäóêöèè, èçãîòîâëåííîé ñ ïîìîùüþ íîâîé óñòàíîâêè. Ïîýòîìó â êðåäèòíîì äîãîâîðå áûë óñòàíîâëåí ñðîê èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà.

 ýòîé ñâÿçè èíòåðåñíî óïîìÿíóòü î ïðèìåíÿåìîì â ïðàêòèêå òåðìèíå «ñðîê ïîëüçîâàíèÿ êðåäèòîì». Ýòîò òåðìèí, îòîæäåñòâëÿåìûé ñ ïîíÿòèåì «ñðîê êðåäèòà», íå âûäåðæèâàåò êðèòèêè ñ ïîçèöèé ãðàæäàíñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà, åñëè ïîìíèòü, ÷òî êðåäèò — ýòî äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïîëó÷àåìûå çàåìùèêîì îò êðåäèòîðà íå â ïîëüçîâàíèå, à â ñîáñòâåííîñòü. Äåíåæíàÿ ñóììà, ïðåäîñòàâëÿåìàÿ â êðåäèò, íå îáëàäàåò ñâîéñòâàìè èíäèâèäóàëüíî-îïðåäåëåííîé âåùè, ïîýòîìó âîçâðàòó ïîäëåæàò íå êîíêðåòíûå äåíåæíûå êóïþðû, ïîëó÷åííûå çàåìùèêîì (çäåñü ìîæíî áûëî áû ãîâîðèòü î ïîëüçîâàíèè), à ýêâèâàëåíòíàÿ äåíåæíàÿ ñóììà.

Îáîñíîâàííîñòü ïðèìåíåíèÿ ñëîâà «èñïîëüçîâàíèå» â ïðèâÿçêå ñ öåëåâûì íàçíà÷åíèåì çàéìà (êðåäèòà) ïîäòâåðæäàåòñÿ ïðèìåíåíèåì ýòîãî ñëîâà â ñò. 814 ÃÊ î öåëåâîì çàéìå. Ïóíêò 1 ýòîé ñòàòüè çâó÷èò ñëåäóþùèì îáðàçîì: «Åñëè äîãîâîð çàéìà çàêëþ÷åí ñ óñëîâèåì èñïîëüçîâàíèÿ çàåìùèêîì ïîëó÷åííûõ ñðåäñòâ íà îïðåäåëåííûå öåëè (öåëåâîé çàåì), çàåìùèê îáÿçàí îáåñïå÷èòü âîçìîæíîñòü îñóùåñòâëåíèÿ çàèìîäàâöåì êîíòðîëÿ çà öåëåâûì èñïîëüçîâàíèåì ñóììû çàéìà».

Ñðîê íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ íà ñóììó êðåäèòà óñòàíàâëèâàåòñÿ ñòîðîíàìè â êðåäèòíîì äîãîâîðå ñ ó÷åòîì äåéñòâóþùèõ ïðàâîâûõ àêòîâ.  íàñòîÿùåå âðåìÿ äåéñòâóåò Ïîëîæåíèå î ïîðÿäêå íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ ïî îïåðàöèÿì, ñâÿçàííûì ñ ïðèâëå÷åíèå è ðàçìåùåíèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ áàíêàìè, îò 26.06.1998 N 39-Ï, ïðèíÿòîå ÖÁ ÐÔ. Êàê óñòàíàâëèâàåò óïîìÿíóòîå Ïîëîæåíèå (ï. 1.1), óêàçàííîå Ïîëîæåíèå îïðåäåëÿåò ïîðÿäîê íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ ïî àêòèâíûì è ïàññèâíûì îïåðàöèÿì áàíêà, ñâÿçàííûì ñ ïðèâëå÷åíèåì è ðàçìåùåíèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíòîâ áàíêà — ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, êàê â íàöèîíàëüíîé âàëþòå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, òàê è â èíîñòðàííûõ âàëþòàõ, à òàêæå çà èñïîëüçîâàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ, íàõîäÿùèõñÿ íà áàíêîâñêèõ ñ÷åòàõ, îñóùåñòâëÿåìûõ íà îñíîâàíèè äîãîâîðîâ, çàêëþ÷àåìûõ â ñîîòâåòñòâèè ñ íîðìàìè Ãðàæäàíñêîãî êîäåêñà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.

 øèðîêîì ñìûñëå íà÷àëî ñðîêà íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ ñîâïàäàåò ñ íà÷àëîì òå÷åíèÿ ñðîêà êðåäèòà, ïîñêîëüêó íà÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ íà÷èíàåòñÿ íåïîñðåäñòâåííî ïîñëå âûäà÷è êðåäèòà. Ñðîê íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ ìîæåò ïîíèìàòüñÿ â óçêîì ñìûñëå êàê ðàâíîóäàëåííûå äðóã îò äðóãà ìîìåíòû âðåìåíè, êîãäà ïðîèñõîäèò òåõíè÷åñêîå íà÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ è èõ îòðàæåíèå â áóõãàëòåðñêîì ó÷åòå. Ñðîê íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ íà ñóììó êðåäèòà èñòåêàåò âìåñòå ñ èñòå÷åíèåì ñðîêà êðåäèòà.

Ïî þðèäè÷åñêîé ñóòè ñðîê íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ — ñðîê îáëàäàíèÿ êðåäèòîðîì ïðàâà íà÷èñëÿòü ïðîöåíòû íà ñóììó êðåäèòà.

Íå ñëåäóåò ïóòàòü ñðîê íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ, ïîíèìàåìûé êàê ïåðèîä îáëàäàíèÿ êðåäèòîðîì ïðàâà íà÷èñëÿòü ïðîöåíòû, ñ ïåðèîäè÷íîñòüþ îïåðàöèé ïî íà÷èñëåíèþ ïðîöåíòîâ.

Íàïðèìåð, â êðåäèòíîì äîãîâîðå óñòàíîâëåíî, ÷òî «íà÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ íà ñóììó êðåäèòà íà÷èíàåòñÿ ñ äàòû åãî çà÷èñëåíèÿ íà ñ÷åò çàåìùèêà; ïðîöåíòû íà ñóììó êðåäèòà íà÷èñëÿþòñÿ åæåäíåâíî, ïðè ýòîì êîëè÷åñòâî äíåé â ìåñÿöå ïðèíèìàåòñÿ ðàâíûì 30, à â ãîäó — 360».  ýòîì ñëó÷àå ïåðèîäè÷íîñòü íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ ñîñòàâëÿåò îäèí äåíü. Ñðîê íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ íåçàâèñèìî îò ýòîé ïåðèîäè÷íîñòè ðàâåí ñðîêó êðåäèòà è íà÷èíàåò òå÷ü ñ äàòû çà÷èñëåíèÿ êðåäèòíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åò çàåìùèêà.

Ïðèìåíåíèå òåðìèíà «ñðîê âîçâðàòà êðåäèòà» (ïîíèìàåìîãî êàê êàëåíäàðíàÿ äàòà) îïðàâäàíî â ñëó÷àå ïîãàøåíèÿ âñåé ñóììû êðåäèòà íà êîíå÷íóþ äàòó ñðîêà êðåäèòà. Åñëè óñòàíàâëèâàþòñÿ ñðîêè âîçâðàòà êðåäèòà, òî êðåäèò ïîäëåæèò âîçâðàòó ÷àñòÿìè, äëÿ êàæäîé èç êîòîðûõ óñòàíàâëèâàåòñÿ ñâîé êîíêðåòíûé ñðîê. Äàòà èñòå÷åíèÿ ñðîêà êðåäèòà è äàòà âîçâðàòà êðåäèòà èëè åãî ïîñëåäíåé ÷àñòè ñîâïàäàþò.

Òåðìèíîëîãè÷åñêèì ñèíîíèìîì ñðîêà âîçâðàòà êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ ïðèìåíÿåìîå â äîãîâîðíîé ïðàêòèêå ïîíÿòèå «ñðîê ïîãàøåíèÿ êðåäèòà».

Ïðåäïî÷òåíèå ñëåäóåò îòäàòü ïåðâîìó èç ñèíîíèìîâ, òàê êàê, èñõîäÿ èç òåðìèíîëîãèè ãëàâû 42 «Çàåì è êðåäèò» Ãðàæäàíñêîãî êîäåêñà (ï. 1 ñò. 807, ï. 2 ñò. 809, ñò. ñò. 810, 811, 813 è îñîáåííî ï. 1 ñò. 819: «…çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ïîëó÷åííóþ äåíåæíóþ ñóììó…»), çàêîíîäàòåëü ñ÷èòàåò, ÷òî çàåì (êðåäèò) ïîäëåæèò âîçâðàòó, à íå ïîãàøåíèþ.

Âîçìîæíû ñèòóàöèè, êîãäà ñ÷åò çàåìùèêà íàõîäèòñÿ â äðóãîì áàíêå è êðåäèò âûäàåòñÿ ïóòåì çà÷èñëåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ýòîò ñ÷åò.  ýòîì ñëó÷àå ñóùåñòâåííîå çíà÷åíèå èìååò îïðåäåëåíèå äàòû èñïîëíåíèÿ êðåäèòîðîì ñâîåé îáÿçàííîñòè ïî âûäà÷å êðåäèòà. Åñëè òàêîé äàòîé ñ÷èòàòü ìîìåíò ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ ñ êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà áàíêà, òî çàåìùèê áóäåò îáÿçàí ïëàòèòü çà âñå âðåìÿ ïðîõîæäåíèÿ ñðåäñòâ äî ìîìåíòà ïîñòóïëåíèÿ íà ñâîé ñ÷åò. Ïðè ýòîì âîçìîæíû çàäåðæêè ïî âèíå äðóãèõ áàíêîâ, â òîì ÷èñëå è ÐÊÖ Áàíêà Ðîññèè.  òàêèõ ñëó÷àÿõ çàåìùèê ìîæåò ïðåäúÿâèòü èñê ê âèíîâíîìó áàíêó ñ òðåáîâàíèåì î âîçìåùåíèè óáûòêîâ. Òàê, Ìîñêîâñêèé àðáèòðàæíûé ñóä âçûñêàë ñ Áàíêà Ðîññèè ïåíþ çà íåñâîåâðåìåííîå çà÷èñëåíèå è óáûòêè, ïîíåñåííûå â ðåçóëüòàòå óïëàòû ïðîöåíòîâ çà êðåäèò. Óáûòêè âîçíèêëè â ðåçóëüòàòå òîãî, ÷òî ÐÊÖ-2 Ãëàâíîãî óïðàâëåíèÿ Áàíêà Ðîññèè ïî Ìîñêâå ñðåäñòâà ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó çà÷èñëèë íà êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò çàåìùèêà — Ôîðà-áàíêà — ñ äåñÿòèäíåâíûì îïîçäàíèåì. Òàêèì îáðàçîì, äëÿ çàåìùèêà ïðåäïî÷òèòåëüíåå îïðåäåëÿòü ìîìåíò âûäà÷è êðåäèòà ìîìåíòîì çà÷èñëåíèÿ ñðåäñòâ íà åãî ñ÷åò.

Ñðîê óïëàòû ïðîöåíòîâ íà ñóììó êðåäèòà — ýòî óñòàíîâëåííûé êðåäèòíûì äîãîâîðîì ñðîê, ïðè íàñòóïëåíèè êîòîðîãî ó êðåäèòîðà âîçíèêàåò ïðàâî òðåáîâàòü óïëàòû ïðîöåíòîâ, à ó çàåìùèêà — îáÿçàííîñòü ýòè ïðîöåíòû óïëàòèòü. Ðàñïîëîæåíèå ýòîãî ñðîêà îòíîñèòåëüíî ñðîêà êðåäèòà ìîæåò áûòü ðàçëè÷íûì.  ëþáîì âàðèàíòå ñðîê óïëàòû ïðîöåíòîâ ïðîòåêàåò â ïðåäåëàõ ñðîêà äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà.

Ñðîê ïðåäúÿâëåíèÿ êðåäèòîðîì òðåáîâàíèÿ î äîñðî÷íîì âîçâðàòå êðåäèòà — ñðîê, îïðåäåëÿþùèé ïåðèîä âðåìåíè, êîãäà êðåäèòîð îáëàäàåò óêàçàííûì ïðàâîì òðåáîâàíèÿ. Ìîìåíò íà÷àëà ýòîãî ñðîêà è ðàñïîëàãàåòñÿ íåïðåìåííî âíóòðè ñðîêà êðåäèòà, ïðè÷åì îí, êàê ïðàâèëî, íåñêîëüêî îòîäâèíóò îò ìîìåíòà íà÷àëà ñðîêà êðåäèòà.

Èñêëþ÷åíèå ìîæåò ñîñòàâèòü, íàïðèìåð, ñëó÷àé, êîãäà äåíåæíûå ñðåäñòâà (êðåäèò) ïåðå÷èñëÿþòñÿ êðåäèòîðîì â áàíê çàåìùèêà. Ïðåäïîëîæèì, ÷òî â ïåðèîä áàíêîâñêîãî ïðîáåãà âîçíèêàþò îáñòîÿòåëüñòâà, ïðåäóñìîòðåííûå êðåäèòíûì äîãîâîðîì â êà÷åñòâå îñíîâàíèÿ äëÿ äîñðî÷íîãî âîçâðàòà êðåäèòà. Òðåáîâàíèå êðåäèòîðà î äîñðî÷íîì âîçâðàòå êðåäèòà ìîæåò ïîñòóïèòü ê çàåìùèêó äàæå ðàíüøå, ÷åì êðåäèò áóäåò çà÷èñëåí íà åãî ñ÷åò (ôàêòè÷åñêè — äî ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà). ßñíî, ÷òî ïðè òàêîé ñèòóàöèè íåñîñòîÿâøèéñÿ êðåäèò äîñðî÷íîìó âîçâðàòó íå ïîäëåæèò. Îäíàêî îáÿçàííîñòü çàåìùèêà äîñðî÷íî âîçâðàòèòü êðåäèò âîçíèêíåò ó íåãî ñðàçó æå ïî çà÷èñëåíèè ñóììû êðåäèòà íà åãî ñ÷åò.

Ïðè ñîõðàíåíèè îñíîâàíèé äëÿ äîñðî÷íîãî âîçâðàòà êðåäèòà êðåäèòîð îáëàäàåò ñîîòâåòñòâóþùèì ïðàâîì òðåáîâàíèÿ íà ïðîòÿæåíèè âñåãî îñòàâøåãîñÿ ñðîêà êðåäèòà. Êðåäèòîð èìååò ïðàâî, à íå îáÿçàííîñòü òðåáîâàòü âîçâðàòà êðåäèòà äî èñòå÷åíèÿ åãî ñðîêà. Òå÷åíèå ñðîêà ïðåäúÿâëåíèÿ òðåáîâàíèÿ î äîñðî÷íîì âîçâðàòå êðåäèòà ìîæåò ïðåêðàòèòüñÿ ñ ïðåêðàùåíèåì îñíîâàíèÿ äëÿ äîñðî÷íîãî âîçâðàòà.

Ïðèìåð. Îñíîâàíèåì äëÿ äîñðî÷íîãî âîçâðàòà êðåäèòà ÿâèëàñü óòðàòà îáåñïå÷åíèÿ îáÿçàòåëüñòâ çàåìùèêà (ñò. 813 ÃÊ), ñîñòîÿùàÿ â çíà÷èòåëüíîì ïîâðåæäåíèè çàëîæåííîãî àâòîìîáèëÿ â ðåçóëüòàòå àâàðèè (ñðîê, â òå÷åíèå êîòîðîãî êðåäèòîð áóäåò èìåòü ïðàâî òðåáîâàòü äîñðî÷íîãî âîçâðàòà, íà÷èíàåò òå÷ü ñ ìîìåíòà ïîâðåæäåíèÿ ïðåäìåòà çàëîãà). Êðåäèòîð íàïðàâèë çàåìùèêó òðåáîâàíèå î ïðåäîñòàâëåíèè íîâîãî îáåñïå÷åíèÿ âçàìåí ïðåêðàòèâøåãîñÿ è îäíîâðåìåííî òðåáîâàíèå î äîñðî÷íîì âîçâðàòå êðåäèòà â òå÷åíèå 3 äíåé, åñëè äîïîëíèòåëüíîå îáåñïå÷åíèå íå áóäåò ïðåäîñòàâëåíî â òå÷åíèå 7 äíåé ïîñëå ïîëó÷åíèÿ ýòîãî òðåáîâàíèÿ. Äîïîëíèòåëüíîå îáåñïå÷åíèå áûëî ïðåäîñòàâëåíî â ñðîê, è îñíîâàíèÿ äëÿ äîñðî÷íîãî âîçâðàòà êðåäèòà îòïàëè. Òå÷åíèå ñðîêà äëÿ ïðåäúÿâëåíèÿ òðåáîâàíèÿ î äîñðî÷íîì âîçâðàòå ïðåêðàòèëîñü.

Ìû ðàññìîòðåëè ñðîêè, ïðîòåêàþùèå âíóòðè ñðîêà êðåäèòà è ïàðàëëåëüíî ñ íèì.  çàêëþ÷åíèå õîòåëîñü áû îáðàòèòü âíèìàíèå íà åùå îäíó ðàçíîâèäíîñòü ñðîêîâ â êðåäèòíîì ïðàâîîòíîøåíèè — ýòî ñðîê ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà, êîòîðûé ðàñïîëàãàåòñÿ çà ðàìêàìè ñðîêà êðåäèòà, íî â ïðåäåëàõ ñðîêà äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà.

Ñðîê ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñðîê èñïîëíåíèÿ êðåäèòîðîì îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðåäîñòàâëåíèþ äåíåæíûõ ñðåäñòâ çàåìùèêó. Ýòîò ñðîê íà÷èíàåòñÿ ñ ìîìåíòà âîçíèêíîâåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà êðåäèòîðà ïî ïðåäîñòàâëåíèþ êðåäèòà (ýòî ìîæåò áûòü ìîìåíò âñòóïëåíèÿ â ñèëó êðåäèòíîãî äîãîâîðà, ñîäåðæàùåãî êîíêðåòíûé ñðîê ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà, èëè ìîìåíò, îïðåäåëåííûé â êðåäèòíîì äîãîâîðå) è îêàí÷èâàåòñÿ â ìîìåíò èñïîëíåíèÿ ýòîãî îáÿçàòåëüñòâà (ìîìåíò ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà çàåìùèêîì).

Ïðèìåð.  êðåäèòíîì äîãîâîðå óñòàíîâëåíî, ÷òî êðåäèòîð ïðåäîñòàâëÿåò çàåìùèêó êðåäèò ïîñëå âûïîëíåíèÿ çàåìùèêîì ïðåäóñìîòðåííûõ êðåäèòíûì äîãîâîðîì óñëîâèé ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà è îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ.  ýòîì ñëó÷àå èñïîëíåíèå êðåäèòîðîì îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðåäîñòàâëåíèþ êðåäèòà ïîñòàâëåíî ïîä óñëîâèå ïðåäâàðèòåëüíîãî èñïîëíåíèÿ çàåìùèêîì îáÿçàòåëüñòâ, íàïðèìåð ïî ïåðåäà÷å êðåäèòîðó òðåáóåìûõ äîêóìåíòîâ è èíôîðìàöèè, à òàêæå çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðîâ î çàëîãå è äîãîâîðîâ ïîðó÷èòåëüñòâà, îáåñïå÷èâàþùèõ èñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâà çàåìùèêà ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó.

Íà÷àëîì ñðîêà ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà çäåñü áóäåò ìîìåíò èñïîëíåíèÿ çàåìùèêîì óêàçàííûõ â êðåäèòíîì äîãîâîðå ïðåäâàðèòåëüíûõ óñëîâèé. Åñëè óêàçàííûå óñëîâèÿ çàåìùèêîì âûïîëíåíû íå áóäóò, îáÿçàòåëüñòâî êðåäèòîðà ïî ïðåäîñòàâëåíèþ êðåäèòà íå âîçíèêàåò.

Îáîñíîâûâàåò òàêîé ïîäõîä àíàëèç ï. 1 ñò. 819 ÃÊ, ãäå ïðåäóñìîòðåíî, ÷òî êðåäèòîð îáÿçóåòñÿ ïðåäîñòàâèòü çàåìùèêó êðåäèò â ðàçìåðå è íà óñëîâèÿõ, êîòîðûå ïðåäóñìîòðåíû êðåäèòíûì äîãîâîðîì. Ðå÷ü èäåò â áóêâàëüíîì ñìûñëå îá óñëîâèÿõ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà, ÷òî äîïóñêàåò, ïî íàøåìó ðàçóìåíèþ, ââåäåíèå â êðåäèòíûé äîãîâîð óñëîâèé, âûïîëíåíèå êîòîðûõ ïðèâîäèò ê âîçíèêíîâåíèþ îáÿçàòåëüñòâà êðåäèòîðà ïî ïðåäîñòàâëåíèþ êðåäèòà. Äðóãèìè ñëîâàìè, ñòîðîíû êðåäèòíîãî äîãîâîðà, óñòàíàâëèâàÿ â íåì óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà, ñîâåðøàþò ñäåëêó ïîä îòëàãàòåëüíûì óñëîâèåì (ï. 1 ñò. 157 ÃÊ). Ïðè ýòîì âîçíèêíîâåíèå ïðàâà çàåìùèêà òðåáîâàòü ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà è îáÿçàííîñòè êðåäèòîðà ïðåäîñòàâèòü êðåäèò ïîñòàâëåíî â çàâèñèìîñòü îò îáñòîÿòåëüñòâ, îòíîñèòåëüíî êîòîðûõ íåèçâåñòíî, íàñòóïÿò îíè èëè íå íàñòóïÿò (â ñàìîì äåëå, íåèçâåñòíî, ïðåäîñòàâèò èëè íåò çàåìùèê ñïðàâêó èç íàëîãîâîé èíñïåêöèè, çàêëþ÷èò èëè íåò äîãîâîð î çàëîãå, ïðåäîñòàâèò èëè íåò òðåòüå ëèöî ïîðó÷èòåëüñòâî çà çàåìùèêà).

Íà âîçìîæíîñòü óñòàíîâëåíèÿ â êðåäèòíîì äîãîâîðå êîíêðåòíîé äàòû ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà îêàçûâàþò âëèÿíèå ðàçëè÷íûå ôàêòîðû.

Ïðîáëåìíîé ïðåäñòàâëÿåòñÿ ñèòóàöèÿ, âûíóæäàþùàÿ ñòîðîíû èìåòü óæå ïîäïèñàííûé êðåäèòíûé äîãîâîð äëÿ ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè äîãîâîðîâ î çàëîãå àâòîòðàíñïîðòà èëè íåäâèæèìîñòè.

Ïðèìåð. Äëÿ îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó â çàëîã ïðåäîñòàâëÿåòñÿ àâòîìîáèëü.

Ðåãèñòðàöèÿ ïîäïèñàííîãî ñòîðîíàìè äîãîâîðà î çàëîãå àâòîìîáèëÿ â ÃÈÁÄÄ âîçìîæíà òîëüêî ïðè îäíîâðåìåííîì ïðåäñòàâëåíèè ïîäïèñàííîãî êðåäèòíîãî äîãîâîðà. Ñðîê, íåîáõîäèìûé äëÿ ðåãèñòðàöèè äîãîâîðà î çàëîãå â îðãàíàõ ÃÈÁÄÄ, ìîæåò ñîñòàâëÿòü îò äâóõ äî äåñÿòè äíåé, òî åñòü ýòî âåëè÷èíà ïåðåìåííàÿ. Åñëè â ïîäïèñàííîì ñòîðîíàìè êðåäèòíîì äîãîâîðå óñòàíîâëåíà êîíêðåòíàÿ äàòà ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà («êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ñ 22 èþëÿ 2007 ãîäà ïî 22 èþëÿ 2008 ãîäà»), òî íå èñêëþ÷àåòñÿ íàðóøåíèå ýòîãî ñðîêà êðåäèòîðîì âñëåäñòâèå çàòÿíóâøèõñÿ ñðîêîâ ðåãèñòðàöèè â ÃÈÁÄÄ äîãîâîðà î çàëîãå àâòîìîáèëÿ. Ïîíÿòíî, ÷òî êðåäèòîð äî ìîìåíòà ðåãèñòðàöèè äîãîâîðà î çàëîãå íå ìîæåò ñ÷èòàòü êðåäèò îáåñïå÷åííûì, ÷òî âûíóæäàåò åãî ïðèîñòàíîâèòü ñðîê ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà (è ïðåäëàãàòü çàåìùèêó çàêëþ÷èòü äîïîëíåíèå ê êðåäèòíîìó äîãîâîðó, óñòàíàâëèâàþùåå íîâûé ñðîê ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà), à åñëè â ðåãèñòðàöèè äîãîâîðà î çàëîãå áóäåò îòêàçàíî, òî è âîâñå îòêàçàòüñÿ îò ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

    Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа. Права и обязанности сторон кредитного договора. Особенности договоров товарного и коммерческого кредита. Анализ правовых пробелов и совершенствование исполнения обязательств по договору.

    курсовая работа , добавлен 12.05.2012

    Характеристика договора займа, его содержание, виды и ответственность. Особенности кредитного договора — стороны, возмездность, предмет, форма, содержание и ответственность. Представление о товарном и коммерческом кредите, его форма и содержание.

    курсовая работа , добавлен 21.07.2012

    Методы и схемы кредитования, используемые современными банками. Виды ссудных счетов. Набор необходимых документов и порядок принятия решения о выдаче кредита. Особенности залогового кредитования. Правила составления и подписания кредитного договора.

    реферат , добавлен 23.07.2009

    Правовая характеристика договора банковского кредита как формы финансово-кредитных отношений. Права и обязанности сторон кредитного договора. Содержание залога, поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения кредитного договора.

    дипломная работа , добавлен 28.05.2014

    Специфика кредитного договора, его отличие от договора займа. Основные параметры кредита: срочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита. Недопустимость одностороннего изменения условий договора. Формы обеспечения банковских кредитов.

    контрольная работа , добавлен 11.02.2010

    Понятие, стороны, содержание, существенные условия и признаки кредитного договора. Страхование кредитодателем риска невозврата кредита. Гарантийный депозит денег. Порядок заключения и исполнения кредитного договора. Права и обязанности кредитодателя.

    курсовая работа , добавлен 21.02.2011

    Правовая природа договора страхования, его признаки как консенсуального и реального договора в гражданском праве. Условия и порядок заключения, механизмы и процедура составления документа. Общая характеристика различных видов договоров страхования.

    реферат , добавлен 08.02.2012

    Организационно-методические аспекты проведения кредитных операций в коммерческом банке. Регламентация кредитования и процедура работы с клиентами. Порядок заключения кредитного договора и его сопровождение. Анализ динамики кредитных операций АКБ «Акцепт».

    дипломная работа , добавлен 17.09.2014

Порой в жизни человека случаются такие ситуации, когда возникает необходимость привлечения дополнительных финансовых средств. Практически каждый человек в течение своей жизни пользуется услугами кредитных учреждений – банков, ломбардов и кредитных объединений. В настоящее время оформление заявки на выдачу кредита или получения займа не является единичным случаем и встречается довольно часто.

Каждый из этих учреждений предлагает свой индивидуальный проект соглашения, но существенные условия кредитного договора, каждого из них совпадают по многим параметрам.

Какие пункты должны содержаться в соглашении и каков порядок его заключения?

Кредитный договор – это обязательство двух и более сторон о взятых на себя обязательствах. С одной стороны – банк обязуется выдать необходимую сумму своим клиентам, с другой – заемщик или заемщики, принимают на себя обязательства в указанный срок вернуть кредитору необходимую сумму и заплатить проценты за его использование.

Действительным кредитный договор является только при его должном заключении и соблюдении определенного порядка заключения. Перед подписанием и согласованием кредитный договор проходит такой порядок подготовки:

    Условия, на которых предоставляется кредит, валюта и процентные ставки. Законодательство предусматривает выдачу финансовой помощи исключительно на условиях платности и возвратности.

    Оформление залогового имущества, если договор предусматривает подобное обеспечение;

    Вероятность и порядок досрочного погашения или расторжения, последствия в случае нарушения и просрочки платежей;

    Фиксируются цели использования заемных средств;

    График погашения и периодичность возвратных платежей;

    Условия, при которых кредитором может быть произведено досрочное истребование всей суммы займа.

Непременные условия кредитного договора для оформления займа – это проверка платежеспособности клиента и предоставление полной и правдиво информации. В данном соглашении устанавливается порядок проверки и ее способы. Клиент, предоставляя свои данные для проверки ее службой безопасности банка, дает право на изучении этой информации и подтверждает свои доходы официальными документами.

При подписании и утверждении кредитного договора следует избегать двусмысленных трактовок и неясного выражения сути. Поскольку, при возникновении спорных ситуаций судебное разбирательство будет опираться исключительно на подписанный документ, в котором изложенные слова и выражения будут трактоваться в прямом смысле.

Соглашаясь на изложенные в соглашении условия, клиент лишает себя возможности на изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке. Расторгнуть или изменить подписанный договор можно только путем обращения в суд. Суд может вынести решение на признание условий кредитного договора недействительными в случае, если будут установлены факты ущемления законных прав клиента. В качестве примеры это может быть навязывание услуг или дополнительных страховок – жизни, имущества или трудоспособности. Таковыми они могут быть признаны, если выдача кредита может производиться без их предоставления.

Обстоятельства, при которых происходит нарушение условий кредитного договора должно быть подтверждено. Каждое неисполнение или нарушение обязательств влечет определенную ответственность, поэтому для каждого нарушения существует свой порядок взыскания и погашения.

Ответственность за нарушение условий соглашения

Наиболее распространенным видом взыскания является материальная ответственность. Чаще всего клиент уплачивает неустойку. Ее величина рассчитывается в отношении к невыполненному обязательству. По решению суд она может быть уменьшена настолько, насколько она не соответствует причиненному ущербу.

Уплачивать неустойку может не только заемщик. За нарушение условий кредитного договора банком он также обязан будет возместить убытки, которая она понесла. Регулируется порядок возмещения положениями статьи 395 Гражданского Кодекса России.

Размер неустойки установлен в 811 статье ГК, но также кредитный договор может предусматривать увеличение ставки. Уплата может выражаться в оговоренной денежной сумме, процентном отношении к суммы невыполненных обязательств или пени, установленной Центробанком. Оформление возврата штрафных платежей должно быть прописано и представляет собой общие условия кредитного договора наряду с предметом, сторонами и суммой.

Условия, на которых может быть погашено неисполненное обязательство:

    Путем внесения денежных средств в кассу банка;

    Перечисления денежных средств со счета заемщика по платежному поручению;

    Проведения безакцептного платежа, если кредитный договор содержит такое условие в своем тексте.

Обязательные условия заключения кредитного соглашения

Кредитный договор не может быть подписан без соблюдения определенной процедуры:

    Проверка подлинности и юридической чистоты правоустанавливающих документов на залоговое имущество;

    Соответствие предоставленных документов заявленной информации;

    Проверка подлинности полномочий представителя или доверенного лица и т.д.

Сбор и подготовка необходимых документов может занять продолжительное время и без помощи специалиста справиться с данными задачами будет довольно тяжело. Условия заключения кредитного договора стандартны, но все — таки имеют некоторые различия в зависимости от требований и формы организации банка. Поэтому во многих кредитных учреждениях имеются такие специалисты, как кредитные эксперты или специалисты. Их опыт и знание нормативной базы помогают многим клиентам получать необходимые суммы и экономить свое время. Условия сотрудничества с ними не являются сложными или тягостными, поскольку небольшая плата за быструю и правильную подготовку документов оправдается быстрым получением необходимой суммы.



Январь
2019

Получить потребительский кредит – задача несложная. Однако если человек, принявший такое решение, задумывается о последствиях своих действий, то ситуация уже не выглядит слишком простой. Необходимо учесть ряд факторов, например, выбор банка, который даст кредит. Кроме того, полезно предварительно поинтересоваться у его сотрудников, на каких условиях будут получены нужные средства, насколько содержание и предмет кредитного договора соответствуют юридическим нормам, и насколько объективно он отражает обоюдные права и обязанности его участников.

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.

Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.

Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон — в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему — не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания — моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

  • потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
  • принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
  • по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

  1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
  2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
  3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
  4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

  • списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
  • поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
  • по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
  • применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

  • частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
  • требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
  • ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
  • до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Виды кредитного договора

  1. Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
  2. Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
  3. Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
  4. Необеспеченный – без их присутствия.
  5. С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
  6. Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
  7. С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
  8. Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо — их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение — разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет — в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Видео по теме

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. При коммерческом кредитовании отношения часто оформляются выпиской простого или переводного векселя.
Наиболее сложным юридическим документом является банковский кредитный договор. В кредитном договоре фиксируются все основные условия кредитования, которые были установлены на этапе принятия решений: цель, срок, размер, процентная ставка режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения, объем информации, предоставляемой заемщиком, а так же прочие условия.
Договор о предоставлении кредита составляется исключительно в письменной форме. Если заемщик согласен с условиями кредита, он передает банку свое подтверждение, после чего считается, что кредитный договор вступает в силу.
В банке для контроля за выполнением условий договора и ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Документы группируются следующим образом:
– материалы по кредиту: копия кредитного договора, долговых обязательств, гарантийных писем и т.д.;
– финансово‑экономическая информация: финансовые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации, бизнес‑план и т.д.;
– материалы о кредитоспособности клиента: аналитические отчеты кредитных агентств, сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.;
– документы по обеспечению кредита: свидетельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д.;
– переписка по кредиту: переписка с клиентами, записи телефонных разговоров и т.д.
Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, в котором договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. Банк‑кредитор обязуется предоставить денежные средства в кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Согласно действующему законодательству кредитный договор обязательно заключается в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.
Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он имеет следующие разделы:
1. вводная часть;
2. общие положения;
3. предмет договора;
4. условия предоставления кредита;
5. условия и порядок расчетов;
6. права и обязанности сторон;
7. прочие условия;
8. юридические адреса,
9. реквизиты и подписи сторон.
Кредитный договор начинается вводным разделом, в котором зафиксированы дата и место подписания сделки. Во вводной части устанавливаются стороны сделки: «Банк» и «Заемщик». Здесь необходимо обратить внимание на правильное написание этих понятий и нужно отказаться от каких‑либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же подробное и точное название предприятия‑заемщика позволяет кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.
При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан законными представителями обеих сторон, заключающих договор на предоставление кредита. Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, выделяют: органы юридического лица; поверенные; коммерческие представительства.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.
В разделе «Предмет договора» фиксируется договор сторон о сумме предоставляемого кредита. Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер.
К существенным условиям сделки относятся суммы кредита, сроки и цели кредита и другие условия.
В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитом, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда: счет заемщика находится в банке‑кредиторе или этот счет находится в другом банке. Если счет заемщика находится в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.
В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.
В кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.
Однако стороны фиксируют в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом. В заключительной части кредитного договора, перечисляются следующие реквизиты банка‑кредитора и заемщика: полное наименование сторон (как и во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс).
Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:
1) договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;
2) если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать (то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение), все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;
3) любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.

Вы также можете найти интересующую информацию в научном поисковике Otvety.Online. Воспользуйтесь формой поиска:

Еще по теме Процедура оформления кредитного договора:

  1. 71.Содержание и форма кредитного договора, оценка современной российской практики составления и заключения кредитных договоров.
  2. Кредит: сущность, функции и формы. Условия кредитного договора. Порядок оформления кредита
  3. 27. Проверка кредитных операций при закрытии кредитных договоров в не денежной форме.
  4. 49. Организация кредитных отношений банка с заемщиками. Принципы кредитования. Кредитный договор.
  5. 76. Кредитный договор: понятие, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность; порядок заключения, изменения и расторжения договора
  6. Кредиты, обеспеченные залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций.

После того как коммерческий банк рассмотрел заявку потенциального заемщика, потребовал и получил от него необходимые документы, провел анализ финансовых отчетов На предмет кредитоспособности и неплатежеспособности будущего клиента, убедился в высококлассной репутации ит.д., банк принимает решение о заключении кредитного договора и тех условиях, по которым он будет выдаваться и возвращаться.

При этом надежность кредитного договора тем выше, чем качественнее проработаны и определены базисные условия порядка кредитования: срочность, платность, возвратность и обеспеченность.

Кредитный договор — это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на определенный срок и за установленную плату (процент). Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора. Кредитный договор включает следующие основные разделы:

1. Преамбула. Обычно в ней содержатся наименования договаривающихся сторон и описание цели кредита.

2. Объем и сроки погашения ссуды. В этом разделе указывается объем кредита, порядок его получения, ссудный процент, срок кредита и условия его погашения.

Отечественные коммерческие банки выдают кредиты примерно в следующем порядке.

Ссуды оформляет кредитный отдел на конкретные сроки погашения ордерами-распоряжениями. В случае изменения условий производства и реализации продукции (проведения работ и оказания услуг), вызванных объективными причинами, банк может удовлетворить возникшую в связи с этим дополнительную потребность заемщика в кредите в пределах имеющихся кредитных ресурсов на условиях, оговариваемых в дополнительном соглашении. Если при кредитовании крупных целевых программ и объектов банк-кредитор не может удовлетворить кредитную заявку заемщика полностью из-за недостаточности кредитных средств, а отказ в кредите поставит под угрозу срыва намеченные им мероприятия либо поколеблет репутацию банка-кредитора, то банк может выдать ссуду совместно с другими коммерческими банками на основе соглашения о совместном кредитовании.

Проценты за пользование ссудой определяются с таким расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением так называемой маржи1. Величина процента зависит также от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заемщика, характера обеспечения ссуды, содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными (твердыми) и плавающими, что также оговаривается в кредитном договоре. Фиксированные ставки остаются неизменными в течение всего срока пользования ссудой. Плавающие ставки могут изменяться банком-кредитором в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика в зависимости от развития рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам, складывающихся спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика.

» Маржа — разница между ставкой, по которой банк начисляет проценты на сумму предоставляемых кредитов, и ставкой, по которой банк уплачивает проценты по привлеченным средствам.

Следует учитывать, что банк может изменять процентную ставку по выданной ссуде, в том числе и фиксированную, в соответствии с процентной политикой и решением других экономических задач государства.

Кредиты на льготных условиях (беспроцентные или с установлением низких процентных ставок) могут предоставляться, в порядке исключения, при условии возмещения банку затрат по привлечению ресурсов за счет государственных органов, принимающих решение о выдаче таких кредитов для реализации планируемого мероприятия.

Примером применения более низких ставок, чем действуют на рынке ссудных капиталов, может служить предоставление кредитов фермерским хозяйствам для их становления и развития. Некомпенсированные затраты банков по выдаче таких кредитов могут компенсироваться централизованно из федерального бюджета через Банк России.

Согласно требованиям Банка России о порядке возврата кли- ентом-заемщиком предоставляемых ему денежных средств и уплаты процентов по ним погашение размещенных банком денежных средств и уплата по ним процентов производится путем:

Списания ссуженных денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

Списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, либо в порядке прямой инициативы с расчетного (текущего), корреспондентского счета заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора «без акцепта» при условии, если договором предусмотрено проведение подобной операции;

Перечисления средств со счета клиентов-заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений перевода денежных средств клиентов-заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации. Взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. Удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или по условиям договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В установленный договором день (дата) оплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения (возврата) основного долга по ним работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента-заемщика, согласно распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, производит либо оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения основного долга по ним, либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кли- ентом-заемщиком своих обязательств по договору переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и/или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченных процентов.

Задолженность по предоставленным (размещенным) денежным средствам (безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания в установленном Банком России порядке) списывается с баланса банка-кредитора за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года.

Списание непогашенной задолженности по представленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка-кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом не менее пяти лет с момента ее списания для наблюдения за возможностью ее взыскания.

В соответствии со ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности» банк-кредитор обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая с клиента — заемщика должника).

3. Отчет и гарантии. В этом разделе договора предприятие- заемщик раскрывает состояние своих дел и ручается за то, что финансовые отчеты, положенные в основу получения кредита, соответствуют действительности и точно отражают положение заемщика.

Данный пункт кредитного договора удостоверяет, что заемщик:

Зарегистрирован в установленном порядке и имеет хорошую репутацию;

Наделен полномочиями заключить кредитный договор и выполнять свои обязательства перед банком-кредитором;

Имеет имущество, которое не подлежит удержанию и свободно от всяких обязательств, кроме оговоренных кредитным договором;

Не участвует в каких-либо судебных действиях или исках, кроме тех, которые будут определены договором;

Имеет товарные знаки, фирменное название, печать, расчетный счет для ведения финансово-производственных дел;

Выполняя договорные обязательства по данному кредиту, не

нарушает других обязательств, не терпит экономических убытков со времени ревизии и подачи финансовых отчетов; %

Имеет общую сумму задолженности по налогам, которая не превышает величину, указанную в балансовом отчете.

До окончательного оформления и выплаты денежных сумм по ссуде проект договора и его условия, подтвержденные соответствующими документами, должны иметь заключение юриста.

Если договор предусматривает возобновляемый кредит, заемщик обязан перед каждой выплатой ссуды направлять в банк документ, подтверждающий, что прежние отчеты и гарантии остаются в силе.

4. Описание обеспечения. Если ссуда предоставляется под определенный вид обеспечения, данный пункт кредитного договора содержит его подробное описание, подтверждающие документы и указывает порядок обращения с ним и использования при соответствующих ситуациях.

В отдельных случаях коммерческие банки могут заключить договор с заемщиком о предоставлении кредита без обеспечения. Такой кредит обычно выдается финансово устойчивым клиентам, имеющим репутацию надежного плательщика и рассматриваемым банком-кредитором в качестве первоклассного заемщика.

5. Обязывающие условия кредитного договора налагают определенные обязательства на руководство предприятия-заемщика. Одно из наиболее распространенных условий — предоставление заемщиком через установленные договором промежутки времени финансовых отчетов, а также другой информации, запрашиваемой банком.

В ряде случаев кредитный договор может обязать заемщика поддерживать оборотный капитал выше обусловленного уровня с тем, чтобы тот имел на период пользования кредитом стабильный уровень платежеспособности.

Банки западных стран иногда в договор о срочной ссуде включают обязательства заемщика поддерживать руководство фирмы, которое удовлетворяет банк-кредитор. Это важное условие, так как от управления фирмой зависит ее успех. Кроме того, банки часто требуют от заемщика страхования ведущих администраторов фирмы, которым трудно найти замену.

6. Запрещающие условия. В этом разделе приводится перечень действий, которые заемщик обязуется не предпринимать на протяжении всего срока пользования ссудой без предварительного согласования с банком-кредитором. Цель данных условий — не допустить распыления капитала и финансово ослабить заемщика.

Типичным запрещающим условием является обязательство заемщика не передавать в залог свои активы в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов.

В практике работы зарубежных банков в договор включаются условия, запрещающие заемщику слияние и консолидацию с другими компаниями без разрешения банка, продажу или сдачу в аренду активов, выдачу ссуд. Он не может также выступать в качестве гаранта, индоссанта или поручителя. Такой запрет снижает вероятность финансовых затруднений у заемщика и повышает надежность возврата ссуды и процентов.

7. Ограничивающие условия — условия договора, в соответствии с которыми банк устанавливает на действия заемщика ограничения. Например, чтобы быть уверенным в стабильности финансового положения заемщика, банк-кредитор ограничивает суммы дивидендов, заработной платы, премий и авансов, выплачиваемых работникам предприятия-заемщика. Цель ограничений — поощрять (если не заставить) заемщика в меньшей степени полагаться на заемные средства, а увеличивать свой капитал. Для предотвращения ослабления финансовых позиций заемщика банк может также ограничить объем средств, которые могут быть вложены в основной капитал, например в промышленные здания и оборудование, либо средств, выделяемых заемщиком на приобретение собственных акций и других ценных бумаг.

8. В разделе «Условия кредитного договора» указывается, при каких условиях кредитный договор следует считать нарушенным. К таким условиям относятся неуплата банку-кредитору основной части долга или ссудного процента к установленному сроку, включение заемщиком ложных сведений в финансовые отчеты и т.п.

Кроме вышеперечисленных разделов кредитный договор содержит также разделы «Ответственность сторон», «Срок действия договора», «Дополнительные условия». В завершающей части договора указывают юридические адреса и платежные реквизиты сторон.

Сроки кредитного договора и договора страхования могут не совпадать. Срок договора страхования должен быть указан в договоре (пп. 4 п. 1, пп. 4 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ).

При этом действие договора страхования начинается в момент уплаты вами страховой премии или первой ее части (если предусмотрена оплата в рассрочку)  (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Заключение договора до регистрации за вами права собственности и оплата страховщику премии само по себе правомерно, так как не нарушает нормы гл. 42, 48 ГК РФ, иных правовых актов в сфере кредитных и страховых правоотношений. Поскольку оплата, скорее всего, определена в вашем договоре за каждый год действия кредитного договора, то оплата в период с 30 мая по 20 июня относится и к тому периоду, когда собственность уже возникнет.

Согласно положениям ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик вправе застраховать риск своей ответственности от невозврата кредита. Если вами заключен такой договор, то его действие не зависит от регистрации перехода права собственности и связано с риском утраты вами дохода и иными аналогичными обстоятельствами. Он вступает в силу с момента, когда начинаются платежи по возврату кредита. 

Срок давности по кредиту

срок действия кредитного договора

Многие заемщики хватаются за спасательный круг – срок исковой давности по кредиторской задолженности. Для многих остается секретом, как можно воспользоваться этим способом. Все форумы советуют пообщаться с адвокатом, но если это невозможно, разберитесь в этом сами. Узнайте, каковы и зачем существуют сроки давности по взысканию задолженности.

Что такое исковая давность по кредиту

Известен такой период в кредитной практике, во время которого банк-кредитор может требовать вернуть долг. В это же время он может вызвать заемщика в суд в связи с неоплаченным кредитом. Этот период – срок исковой давности по кредитному договору.

Погашение задолженности и требование этого может осуществляться только в это время. Можно воспользоваться такой практикой, чтобы избежать выплаты кредита, дождавшись истечения периода. Такие попытки всячески пресекаются.

Однако для некоторых истечение сроков станет выходом из тупиковой ситуации.

Как правильно считать срок исковой давности по кредиту

По времени срок давности кредита ограничен – три года, но может существовать несколько точек зрения, какой момент считать стартом этого периода. Очевидно, что дата заключения договора не может считаться точной отсчета.

Суды расценивают удобным началом отсчета дату последнего перевода средств на счет. Однако некоторые суды способны посчитать, что когда истекает договор, тогда берет начало срок давности по кредиту.

В связи с тем, что применение таких решений является редким случаем, по закону заемщик имеет право подать апелляцию и изменить результат.

На верность первого мнения указывает и тот факт, что судебная практика распространяется одинаково как на потребительские кредиты или кредиты для производства, так и на кредитные карты. У последних нет срока действия, поэтому отчитывать можно только от последней транзакции. Тем не менее, взыскание из-за задолженности и требование возврата средств заканчивается также через три года.

Однако есть ситуация, когда срок давности по исполнительному производству судебных приставов исчисляется по-другому.

Применение этого принципа не может вступить в силу, если заемщик вступал в официальные переписки или иное общение с банковскими сотрудниками, например, с его исполнительным директором. При таких условиях счетчик обнуляется.

Срок давности по кредиту – история, ограниченная во времени, поэтому не стоит верить запугиваниям банков или коллекторов по завершении указанного периода.

Последствия истечения срока исковой давности

Часто даже после истечения времени банки продолжают требовать вернуть деньги. Для решения проблемы юридически подкованный заемщик может просто подать ходатайство. Документ должен содержать информацию о том, что срок давности по исполнительному производству судебных приставов закончился, и организация не может требовать невыплаченные средства. Важно помнить, что на длину трехлетнего периода не влияет обращение банка за помощью к коллекторам.

Суд не может запретить звонить, напоминать должнику о невозврате даже после истечения трехлетнего периода. Даже эта безвыходная ситуация имеет решение: должнику надо написать заявление, в нем он попросит отзыв персональных данных. Благодаря этому в большинстве случаев банк постепенно начинает забывать о своем должнике. Не исключено, что вы попадете в «черный» лист банка, могут появиться проблемы, если вы захотите взять у банка другой кредит на что-нибудь еще.

Роль коллекторов

Никакой банк не согласится просто так простить должника, поэтому они обращаются за помощью к специальным организациям – коллекторам. Очень повезет, если представители этой компании просто будет звонить и угрожать, но у них другая тенденция.

Недобросовестные сторонние организации прокалывают шины, разрисовывают стены подъезда устрашающими надписями, заливают клеем замок, чтобы хозяин не смог попасть домой.

В самом крайне случае они могут нанять мускулистых парней не самой приятной наружности, чтобы они «серьезно поговорили» с заемщиками.

Гражданин защищен: надо незамедлительно обращаться в полицию с жалобами. Если угрозы будут продолжаться, то следует обратиться в прокуратуру.

После этого коллекторы, если те любой ценой стремятся «выбить» деньги у должника, отстанут, потому что они занимаются незаконной деятельностью. Сталкиваться с высшими инстанциями у них нет желания.

Стоит помнить, что сроки давности по взысканию задолженности не связаны с передачей данных коллекторам. Так банк стремится ускорить возврат денег себе, но не контактирует непосредственно с заемщиком.

Как избежать проблем: рекомендации для должника

  1. Помните, что срок по кредитовой задолженности – три года, когда он истекает, вы никому не должны денег. Это не является гарантом того, что банк отстанет спустя этот период.
  2. Период начинает отсчет с последней транзакции, но только если вы не связывались с представителями банка, даже телефонный разговор аннулирует этот срок.
  3. При столкновении с коллекторами пишите заявление с жалобой на них в полицию и прокуратуру. Их деятельность не является законной, поэтому вы можете требовать неприкосновенности вас и вашего имущества, защиты.
  4. Обращайтесь к специалистам – кредитным адвокатам, чтобы разобраться в своем уникальном случае.

    В зависимости от региона и от условий договора могут быть разные способы решения проблемы. Стоит учитывать все нюансы, а профессионал подскажет лучшие варианты. Например [seohide url=»http://nfemo.com/click-EQH1KSXW-ECAQCCOS?bt=25&tl=1&sa=6055″ text=»группа компаний РФК» target=»_blank»]­ оказывает помощь потребителям в решении проблем с кредитами.

  5. Выплачивайте кредиты вовремя и внимательно читайте все условия, когда берете деньги в долг у банка. Он не захочет разоряться из-за того, что вы пропустили пункт договора о сроках.

есть ли срок давности по кредитам

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Источник: https://sovets.net/6055-srok-davnosti-po-kreditu.html

Срок давности по кредитной задолженности: консультация адвоката

срок действия кредитного договора

Если заемщик перестает вносить в какой-то момент платежи по кредиту, банковская организация через несколько месяцев начинает предпринимать меры по возвращению долга. Но делает это она лишь до определенного момента.

Срок давности по кредитной задолженности истекает тогда, когда финансовое учреждение оставляет попытки возвратить свои средства. Продолжается он три года. Именно столько времени дано кредитору для возврата долга.

Но с какого именно момента начинается отсчет? И чем грозит заемщику неуплата по кредитам?

Способен ли банк простить долги?

Финансовое положение человека может внезапно ухудшиться. Причин на это много: болезнь, потеря работы или другие обстоятельства. В подобной ситуации здравомыслящие люди, как правило, стремятся ограничить свои расходы.

Но как поступать человеку, который успел в более благоприятные времена заключить один или несколько кредитных договоров, и невозможность выполнять обязательства делает его жизнь невыносимой? Для заемщиков, чье материальное положение в течение нескольких лет не улучшилось, предусмотрен закон, согласно которому банки не имеют права беспокоить его спустя определенное время после последнего внесения денег на кредитный счет. Способен ли банк забыть о тех, кто ему должен?

О том, что срок давности по кредитной задолженности составляет три года, знает каждый заемщик. Однако отчего-то даже среди специалистов нет единого мнения относительно того, с какого момента необходимо начинать отсчет. Кроме того, почти каждое судебное учреждение имеет обыкновение трактовать срок давности по кредитной задолженности (Гражданский кодекс, ст. 196) по-своему.

С какой даты следует делать отсчет?

Вопрос этот довольно спорный. Прежде всего нужно знать, что момент отсчета начинается не со дня заключения договора с банком. Многие заемщики полагают, что срок давности по кредитной задолженности нужно считать с той даты, когда был получен кредит. И в этом заключается главное заблуждение.

Суды нередко опираются на условие, согласно с которым этот период начинает протекать с момента последней транзакции, то есть – с того дня, когда заемщик внес ежемесячный платеж по кредиту в последний раз.

На этой позиции зачастую основываются решения, которые выносятся Верховным судом и Высшим арбитражным судом Российской Федерации.

Другое мнение

Но в нашей стране все же действует немало судебных учреждений, выражающих несогласие с подобной трактовкой. Ссылаясь на ст.

200 ГК, они утверждают, что срок давности по кредитной задолженности следует отсчитывать с даты, на которую приходится окончание договора физического лица с банком.

Следовательно, исходя из подобного утверждения, если заемщик взял кредит на шесть лет, но платить по нему перестал спустя год после его оформления, лишь через восемь лет для него истечет срок исковой давности по кредитной задолженности.

Следует сказать, что подобной позицией руководствуются не все суды. И отсчет происходит лишь в тех судебных делах, в которых речь идет о задолженностях по кредитам наличными, ведь карты нередко бессрочны. Но в том случае, если для человека закон о сроке давности по кредитной задолженности стал единственным выходом из сложившейся ситуации, а суд занял неудобную для него позицию, можно всегда рассчитывать на апелляцию.

Именно суд устанавливает срок исковой давности, но совершая это, он учитывает все отношения заемщика с банком, которые имели место быть с момента заключения кредитного договора. Следует помнить о некоторых нюансах.

Если за время действия кредитного договора должник обращался в суд с заявлением о реструктуризации либо с другой просьбой, выполнение которой обычно способствует облегчению участи человека, неспособного вносить средства на счет, факт этот может пресечь срок давности.

Почему так происходит? Дело в том, что, как правило, любые попытки договориться с банком, предусматривают внесение хотя бы символической суммы на кредитный счет. И даже если этого не произошло, в суде даже сам факт обращения в финансовую организацию может быть воспринят как последний платеж, с которого и начинается отсчет.

Что не влияет на течение срока?

Стоит отметить, что некоторые действия банков никак не могут повлиять на установление даты, с которой отсчитывает этот период. К таким действиям, например, относится перепродажа долга коллекторам.

Несмотря на статьи Гражданского кодекса, упомянутые выше, непросто определить дату, когда начинается срок исковой давности по кредиту. Советы адвоката, пожалуй, являются верным шагом в решении этого вопроса.

Не стоит полагаться на рекомендации непрофессионалов, следование которым может лишь усугубить положение должника.

Что происходит, когда истек срок давности по кредитной задолженности?

2015 год – в экономическом плане непростой период для России. За несколько лет до начала так называемого кризиса банковские организации заключали кредитные договоры со своими клиентами в большом объеме. Требования к потенциальным заемщикам при этом были невысокими.

Но нестабильная экономическая ситуация в стране повлекла за собой существенное ухудшение уровня жизни большинства граждан. Выросла безработица, поднялись цены на продукты. Для многих россиян ежемесячный платеж по кредиту стал непосильной ношей.

Недавняя лояльность банков по отношению к своим клиентам обернулась грандиозным ростом задолженности по кредитам. В этих условиях многие заемщики надеются на пресловутый срок давности по кредитной задолженности.

После суда, полагают они, все долги спишут, и жизнь можно будет начать с чистого листа. Однако такое мнение является грубой ошибкой.

Истечение трехлетнего срока, после которого банк перестает требовать свои деньги, говорит лишь о том, что у должника появился надежный аргумент. На него, при условии повторного обращения кредитора в судебные инстанции, заемщик и может указать. Истечение искового срока не лишает банк права звонить и напоминать об обязательствах. Но и для подобных случаев для должника предусмотрен способ противодействия. Заключается он в заявлении об отзыве персональных данных.

Продажа долга

После того как банк теряет надежду на возврат своих денег, для должника может начаться жизнь отнюдь не простая. Многие финансовые структуры, как известно, предпочитают продавать долги коллекторским агентствам. Общаться с сотрудниками подобных организаций – дело не из приятных. Об этом знает даже тот, кто никогда не заключал кредитного договора. О неправомерных действиях этих людей нередко говорят по телевидению, пишут в газетах и на новостных интернет-сайтах.

Коллекторы не могут обратиться в судебные инстанции после истечения искового срока, и единственным средством для них становится моральное давление на должника. Человек, пострадавший от общения с подобными сотрудниками, должен незамедлительно обратиться в полицию. Если же там на заявление, поданное на основании неправомерных действий коллекторов, никак не реагируют, не стоит отчаиваться. Следующим шагом должно быть обращение в прокуратуру.

Злоупотребление правами заемщика

Клиент банка, который оформляет кредит, несет за это ответственность. В последние годы невыплаты существенно участились. В этом вина не только заемщиков, но также и банков, и даже государства. Однако в некоторых случаях кредитная невыплата зависит целиком от клиента банка. К таким случаям можно отнести личные обстоятельства либо откровенное мошенничество.

Заемщик обязан знать, что если он берет кредит, и изначально надеется на возможность не выплачивать его, в чем может поспособствовать закон о сроке исковой давности, он рискует понести административную, и даже уголовную ответственность. Минимальное наказание, грозящее должнику, – это взыскание имущества. Но законодательством предусмотрены и более жесткие меры.

Уголовная ответственность

Если клиент банка взял кредит под залог, то уголовная ответственность ему не грозит. В случае невыплаты все идет с молотка. Хотя и здесь предусмотрены поблажки. Отсудить квартиру и должника банк не может в том случае, если она является единственным недвижимым имуществом. Исключением являются случаи, когда в действиях должника усматривается мошенничество.

Понять, руководствовался ли заемщик плохими мыслями, определить не так сложно. Если после оформления кредита он намеренно скрывается, это говорит не в его пользу. В зависимости от конкретной ситуации должник может быть приговорен к исправительным работам и даже лишен свободы на срок до трех лет. Однако подобные уголовные меры применимы лишь в том случае, если доказан факт хищения банковских средств.

Источник: http://fb.ru/article/236629/srok-davnosti-po-kreditnoy-zadoljennosti-konsultatsiya-advokata

Срок давности по кредитной задолженности

срок действия кредитного договора

Исковой давностью называют период времени, в течение которого кредитор самостоятельно пытается вернуть от заемщика долг или обращается в судебный орган с исковым заявлением. Иначе говоря, исковая давность – это время, данное финансовому учреждению на возврат кредитного долга. Срок давности по кредитной задолженности длится 3 года. Однако за этот период времени заемщик легко может оказаться на скамье подсудимых.

Многие люди нередко злоупотребляют собственными правами, пока пытаются сделать так, чтобы избежать возврата заемных средств или наказания.

КРАТКОЕ :

Вычисляем срок давности

Важные моменты, которые нужно знать при вычислении срока давности по кредитной задолженности:

  • Начало срока давности задолженности и дата подписания кредитного договора никогда не совпадают друг с другом;
  • Отсчет срока начинается заново, если у заемщика состоялось официальное общение с банком, темой которого была просроченная задолженность;
  • Исковая давность имеет свой срок действия (если финансовое учреждение говорит, что срока давности не существует – верить этому нельзя);
  • Период времени, данный заемщику на выплату задолженности, не совпадает с началом или окончанием срока давности;
  • Отсчет срока давности начинается с самой последней операции по счету, обслуживающему долг. То есть, если последние действия совершались полтора или два месяца назад, значит срок начал действовать с того самого дня;
  • По истечении 90 дней с момента последней операции, банк вправе предъявить заемщику досрочное взыскание долга. С этого самого дня и начнется срок исковой давности по кредитному договору;
  • В случае, если до окончания срока давности договора осталось считанное время, но между кредитором и заемщиком произойдет встреча с подписанием уведомления по существующему долгу, то отсчет срока начнется с нуля. Проще говоря, чтобы не пришлось возвращать просроченный заем, человеку, оформившему кредит не нужно выходить с банком на связь, а именно не рекомендуется получать банковские письма, отвечать на телефонные звонки сотрудников учреждения, не реагировать на судебные повестки и прочее.

Требование денежных средств по истечении срока давности

На практике часто встречается, когда финансовое учреждение начинает требовать возврата денежных средств после истечения срока давности. Как правило, это случается по той причине, что заемщик вышел из поля зрения сотрудников и при его обнаружении банк любым способом пытается вернуть долг.

Кто-то из должников под прессом все же возвращает средства, опасаясь за свою собственную жизнь и за членов своей семьи, хотя имеет полное право забыть о нем.
Чтобы наверняка быть уверенным в том, нужно ли выплачивать сумму займа по истечении срока давности, можно обратиться к юристу.

Он рассмотрит материалы дела и даст точный ответ по поводу выплат.

Кто может помешать истечению срока давности?

Конечно же, по заявлению банка, долг по кредиту срок давности которого еще не истек, могут потребовать через суд. Но, если все сроки вышли, должник может выступить с встречным заявлением в суд и тогда он однозначно будет оправдан.
Однако, страшно, когда в борьбу за возврат долга вступаю коллекторы. Эти люди очень часто безжалостны к людям, которые имеют долг перед банком, а их методы действия борьбы с должниками – преступные.

Нередко, банки, которые не могут получить долг с человека самостоятельно, нанимают коллекторское агентство. Часто встречаются случаи, когда коллекторы выбивают долги по кредиту срок давности которого истек.
Защитить себя от этих людей можно одним из следующих способов:

  1. Признать свою вину и ошибку, и выплатить сумму задолженности банку;
  2. Обратиться к юристу, который ответит на вопрос когда истек срок давности кредитного долга и с уверенностью скажет, что по кредиту платить ничего не нужно;
  3. Написать заявление в полицию или прокуратуру, которые заведут дело против коллекторского агентства. Ведь многим известно, что коллекторы нарушают уголовный кодекс и конституцию РФ, приезжают к должнику с угрозами, звонят по телефону и т.д.

Конечно же, у заемщика, как и у простого человека, кроме обязанностей существуют права. Истечение срока давности кредитной задолженности – это и есть одно из прав, но все же, чтобы наша совесть была чиста, лучше погасить тот долг, который был взят у банка. Кто знает, возможно, помощь этого финансового учреждения завтра понадобится нам вновь, и мы ее получим в полной мере. Не желательно доводить любое дело до встречи с коллекторами или представителями суда.

Прежде, чем обращаться за кредитом, нужно рассчитать свои финансовые возможности и платежеспособность в любой ситуации.

Ну, если путь решения проблемы найден и это срок давности кредитной задолженности, то нужно упорно стоять на своем и не уступать банку и коллекторам, только в этом случае кредит можно будет не уплачивать.

Еще один важный момент, при подписании кредитного договора с банковским учреждением нужно внимательно знакомиться с каждым его пунктом, чтобы в дальнейшем не было много различных и неприятных неожиданностей.

Быстрые займы

Срочные займы онлайн!

быстрое решение

 Способ: 

Робот онлайн займов!

работает без перерыва и выходных

 Способ: 

Займ онлайн срочно!

в самый короткий срок

 Способ: 

Деньги до зарплаты!

высокий процент одобрения

 Способ: 

Самый быстрый займ!

без поручителей, справок и залогов

 Способ: 

Экспресс займ за 15 минут!

на выгодных условиях

 Способ: 

Первый микрозайм бесплатно!

на сумму до 15 000 руб

 Способ: 

Микрозайм в один клик!

быстрая заявка

 Способ: 

Заем на карту!

24 часа в сутки

 Способ: 

Микрокредит онлайн!

деньги через 7 минут

 Способ: 

Срочные микрозаймы!

за 5 минут

 Способ: 

Моментальные займы онлайн!

нужен только паспорт

 Способ: 

Потребительские кредиты

Ренессанс Кредит

моментальное решение!

 Срок кредитования: до 60 месяцев

Восточный Экспресс банк

кредит без справок и поручителей!

 Сумма: до 1 000 000 рублей

 Срок кредитования: до 60 месяцев

Кредит наличными в УБРиР

с возможностью снижения ставки!

 Сумма: до 1 000 000 рублей

 Срок кредитования: до 84 месяцев

Кредит в Альфа-Банке

с быстрым решением!

 Сумма: до 3 000 000 рублей

 Ставка: от 11,99% годовых

 Срок кредитования: до 36 месяцев

СовКомБанк — кредит наличными

от 12% годовых!

 Срок кредитования: до 60 месяцев

Кредитные карты

Кредитная карта банка Тинькофф

решение о выдаче за две минуты!

Виртуальная кредитная карта Kviku

моментальный выпуск

 Льготный период: до 50 дней

 Возраст: возраст от 18 до 65 лет

Карта рассрочки Совесть

от 0% при выполнении условий

 Льготный период: до 12 месяцев

Кредитная карта Ренессанс Кредит

решение за 1 час

 Возраст: возраст от 24 до 70 лет

Источник: https://xn--80adjieieofqvh4l.xn--p1ai/%D1%81%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D0%B8/%D1%81%D1%80%D0%BE%D0%BA-%D0%B4%D0%B0%D0%B2%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8-%D0%BF%D0%BE-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%BE%D0%B9-%D0%B7%D0%B0%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8

Срок исковой давности по кредиту

срок действия кредитного договора

Поговорим о том, что такое исковая давность по кредиту и сколько составляет срок исковой давности по кредиту. Сразу скажу, что однозначного мнения по этому вопросу нет. Как известно, наше законодательство таково, что его часто можно толковать двояко, то же самое наблюдается и в случае с исками по просроченным кредитам. Рассмотрим все наиболее часто встречающиеся в судебной практике варианты толкования этого понятия.

Что такое исковая давность по кредиту?

Исковая давность по кредиту – это срок, на протяжении которого кредитором может быть подан иск в суд на заемщика, нарушившего кредитный договор и не выполняющего свои обязательства.

Судебная практика показывает, что разные суды в одинаковых ситуациях принимают разную позицию в отношении срока исковой давности по кредиту, поэтому выносят разные решения.

Прежде всего, стоит сказать, что кредитные отношения регулируются нормами Гражданского кодекса. Срок исковой давности по кредиту, в большинстве случаев составляет 3 года, как и по любому гражданско-правовому правонарушению. Однако, есть нюансы.

От какой даты отсчитывать срок исковой давности по кредиту?

Главный нюанс заключается в том, от какой именно даты отсчитывать 3 года. Здесь есть 2 основных варианта:

– От даты окончания кредитного договора;

– От даты последнего платежа.

Схематично это можно представить следующим образом:

Заемщику-должнику выгоднее второй вариант, а банку-кредитору – первый.

Однако бывают случаи, когда при рассмотрении иска используют первую трактовку – исковую давность по кредиту отсчитывают с даты окончания кредитного договора. В любом случае такой вариант не подходит для кредитных карт, если установленный лимит овердрафта действует на бессрочной основе.

Но есть и еще один вариант. Исковая давность по кредиту может отсчитываться с того момента, когда кредитор узнал об образовании проблемного долга и имел возможность начать процедуру взыскания. Например, это может быть первая дата погашения, в которую и после которой заемщик уже совсем не производил погашение. В отдельных судах могут принять и такую трактовку: все зависит от судей, юристов банка и адвокатов должника.

Важно также знать, что исковая давность по кредиту может рассчитываться с учетом официальных документов, свидетельствующих о проведении переговоров по погашению долга между банком и заемщиком.

Например, если заемщик обращался в банк с заявлением на реструктуризацию кредита уже в тот момент, когда прекратил его погашать, дата получения заявления может стать новой датой отсчета срока исковой давности по кредиту.

А если банк согласился провести реструктуризацию, и было подписано соответствующее соглашение – его дата однозначно прервет течение срока исковой давности и станет началом нового отсчета.

Еще важно отметить, что если банк продаст ваш долг коллекторам – это не прерывает срок исковой давности по кредиту, она по прежнему будет отсчитываться с того момента, когда клиент перестал выплачивать платежи.

Есть и еще один момент. Срок исковой давности по кредиту может быть пересмотрен в сторону увеличения, если стороны договорились об этом сами.

Поэтому в последнее время многие банки и прочие кредитные организации стали включать в кредитные договора пункт о том, что исковая давность по этому кредиту составляет не 3, а, к примеру, 5, 10 или даже 50 лет.

Многие заемщики, конечно же, невнимательно читают договор, или не читают вообще, не обращают на этот пункт никакого внимания. И только когда становится нечем платить кредит, начинаются судебные тяжбы с банком, понимают, что был бы этот срок меньше – были бы определенные шансы избежать погашения долга.

Может ли банк требовать возврата кредита по истечению срока исковой давности?

Обычно должник считает, что если истек срок исковой давности по кредиту, то банк или коллекторы уже не имеют права с него что-то требовать. Однако это не так. Требовать они по-прежнему могут, и даже могут подать иск в суд, разве что этот суд они, скорее всего, не выиграют. Но от звонков, писем и прочих “доставаний” истекшая исковая давность по кредиту не избавит.

Кроме того, суд вообще не рассчитывает срок исковой давности по кредиту сам. Его может предъявить в качестве аргумента в свою пользу должник – для этого ему необходимо подать в суд соответствующее ходатайство. Уже на этом основании при рассмотрении дела судья, вероятнее всего, откажет кредитору в удовлетворении иска, если сочтет срок исковой давности истекшим, а кредитор не найдет более веских аргументов в свою пользу.

Также банк может продать проблемную задолженность с истекшим сроком исковой давности по кредиту коллекторам, которые, понимая, что юридически не могут ничего предъявить должнику, вероятно, начнут применять к нему незаконные методы воздействия, например, угрозы или что еще похуже.

Теперь вы знаете, что такое исковая давность по кредиту, и как может быть рассчитан срок исковой давности. Конечно же, необходимо понимать, что каждый случай индивидуален. Я постарался описать все наиболее часто встречающиеся ситуации, которые нашел в комментариях юристов и адвокатов.

В любом случае советую всем своевременно выполнять взятые на себя кредитные обязательства, брать кредиты только в том случае, если вы уверены в своей возможности их погашать, а также когда это в принципе целесообразно (подробнее об этом в статье Стоит ли брать кредит?), чтобы никогда не доводить дело до суда и не скрываться в ожидании истечения срока исковой давности по кредиту.

Источник: http://fingeniy.com/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Срок исковой давности по кредиту — Финэксперт 24

срок действия кредитного договора

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск.

Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать.

Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду.

Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности.

Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности».

Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств.

Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее. Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд. И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно. Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

  • Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
  • Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
  • В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

  • Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
  • Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
  • Исковая давность не может быть бесконечной
  • Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

  • Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
  • В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
  • Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить.

Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться.

Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

  • Обратиться к юристу за помощью
  • Написать заявление в полицию и прокуратуру

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/sudebnaya-sistema/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Распространенные нарушения в кредитном договоре — вопросы к юристам

срок действия кредитного договора

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть. Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных.

Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к. вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы.

Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом. Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к. как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

  1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
  2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия.

    Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.

    29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

  3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
  4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета.

    Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.

    319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

  5. об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании.

    Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются.

    Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.

  6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.

    Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.

  7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги. Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

  1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции.

    Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
    Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет.

    Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

  2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств.

    Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения.

    Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности.

    Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.

  3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях. Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.

    421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.

  4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка.

    Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом.

    Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Советы и рекомендации

Источник: https://sssr2.ru/kredit/narusheniya-v-kreditnom-dogovore.html

Срок исковой давности по кредитному договору

срок действия кредитного договора

В случае возникновения непредвиденных обстоятельств заемщик иногда попадает в ситуацию, когда не может исполнить взятое долговое обязательство из-за финансовой несостоятельности либо невозможности оплаты в силу действий непреодолимой силы (землетрясения, ураганов, эпидемии и т. д.).

В таком случае кредитор даже по истечении срока действия кредитного договора может истребовать предоставленные денежные средства.

Но как верно определить срок действия кредитного договора и срок исковой давности по нему, в который кредитор может в судебном порядке взыскать долг по кредиту?

В момент, когда истекает срок действия кредитного договора, начинается срок исковой давности по нему. Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по кредитному договору составляет 3 года. Тем не менее сложность в определении срока исковой давности есть: условия окончания срока действия договора всегда разные.

Если в договоре кредита указан срок окончания договора, то срок исковой давности наступает в момент окончания срока исполнения. В случае, когда срок исковой давности в договоре кредита не оговорен, он устанавливается по правилам, определенным ст.

200 ГК РФ, и начинается со дня, когда кредитор предъявил требования к заемщику об исполнении взятых обязательств. Но если должнику было предоставлено время после предъявленных требований кредитора погашения долга по кредиту, то срок исковой давности начинается по окончании такого периода.

Важно помнить, что такой срок не может превышать 10 лет с даты, когда это обязательство возникло.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с исковой давностью по кредитному договору, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

По обыкновению, если должник не вносит ежемесячные платежи, согласно ст. 330 ГК РФ, кредитор вправе начислить неустойку в виде штрафов и пени, и к установленному сроку окончания действия договора предъявить требования об исполнении обязательств должнику.

После предъявленных требований у банка остается еще 3 года, чтобы истребовать долг.

Многие суды используют другой метод расчета при определении срока исковой давности по кредиту – исходя из Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» № 17 от 15.11.2001 г. Так, они определяют, что в отношении каждой отдельной части, если заемщик выполнял долговое обязательство частями, устанавливается срок исковой давности, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Обратите внимание! Срок исковой давности на взыскание определенных договором кредита процентов, которые заемщик должен уплачивать на основную сумму займа, истекает в момент окончания срока исковой давности по требованию о взыскании долга по кредиту и регулируется ст. 809 ГК РФ.

Приостанавливается срок исковой давности в момент обращения в суд кредитора с требованием о взыскании в принудительном порядке долга по кредиту, пока осуществляется защита его законных прав.

Немаловажным фактом является и то, что при возникновении задолженности срок исковой давности исчисляется с первого дня пропущенной выплаты, но если должник в будущем каким-либо образом станет взаимодействовать с банком, то срок исковой давности начинается заново в момент контакта между ними.

Следовательно, определение сроков исковой давности по каждому отдельно взятому договору происходит по-разному. Чтобы вам не были предъявлены требования по истечении срока исковой давности в связи с нюансами его определения, а также для защиты своих законных интересов необходимо проконсультироваться с юристом.

Обсудить проблему с юристом

Срок действия кредитного договора

Договор кредитования определяется как заключенный между сторонами договор, по которому одна сторона обязуется передать денежные средства в размере и на установленных в этом документе условиях на определенный срок, а заемщик – возвратить полученные средства с начисленными процентами. Такой договор подчиняется правилам, установленным ГК РФ, заключается в письменной форме и имеет свой срок.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор кредита считается заключенным в момент его подписания сторонами; следовательно, дата подписания и будет началом срока его действия. Если же договор кредитования подписывается не одновременно, то начало срока его действия – это дата получения его обратно стороной, подписавшей документ первой, – после того как договор будет направлен другой стороне на подпись и возвращен ею.

Так, если заемщик получил подписанный кредитором договор, ознакомился с условиями, подписал его и отправил кредитору, то момент получения банком такого документа и будет считаться началом срока действия кредитного договора исходя из положения ч. 1 ст. 425 ГК РФ.

Окончанием действия договора кредита станет момент, когда заемщик исполнит взятое долговое обязательство перед кредитором. Такое положение вытекает из п. 3 ст. 425 ГК РФ.

Обратите внимание! Договор кредита считается действующим до исполнения обязательств по нему, если в нем нет условия, в силу которого срок окончания действия договора влечет за собой прекращение обязательств сторон.

В договоре кредитования такое условие практически всегда отсутствует, так как исходя из норм ГК РФ сроком окончания кредитного договора считается момент, когда стороны полностью выполнили обязательства, то есть именно дата прекращения долговых обязательств заемщика становится датой окончания действия договора кредита.

Следовательно, срок действия кредитного договора определяется как период времени между его заключением сторонами и моментом, когда стороны исполнят в полной мере свои обязательства.

Обсудите вопрос срока исковой давности по кредитному договору с юристом

Источник: https://nolos.ru/sovety-dolzhniku/dolgi-po-kreditam/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnomu-dogovoru/

Срок страховки равен сроку действия кредитного договора

срок действия кредитного договора

— Грибок вас больше не побеспокоит! Елена Малышева рассказывает подробно. — Елена Малышева- Как похудеть ничего не делая! Процесс заключения договора на кредитование покупки автомобиля включает три вида страхования:

  • имя, фамилию, отчество, паспортные данные;
  • номер и дату страхового договора;
  • банковские счета для возмещения;
  • предоставить копии договора и квитанций об оплате.

Для того чтобы сделать возврат страховки после выплаты кредита, необходимо предпринять несколько шагов:

  • паспорт;
  • копию кредитного договора;
  • справку из банка о полном погашении займа.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ: Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд.

На сегодняшний день в российской практике используются такие виды страхования рисков, связанных с выдачей банковских кредитов: — Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита — Страхование жизни и здоровья заемщика При наступлении страхового случая, то есть непогашения кредита, страховщик обязуется выплатить страхователю страховое возмещение как компенсацию в пределах страховой суммы части непогашенного им кредита.

Осторожно! Кабала! О навязывании страховки в кредитном договоре

Рассмотрим более подробно все-таки законодательную составляющую данного вопроса, позицию Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), а также проанализируем судебную практику.

При этом потребителям важно знать, что для привлечения банка к административной ответственности необходимо обратиться в Роспотребнадзор или в его территориальное управление.

Если обратиться к судебной практике, то существуют различные позиции судов, часть из которых мы рассмотрим.

Также кредитор может отказать в выдаче потребительского кредита (займа) заёмщику, в случае его отказа от заключения договора страхования (ч.

5 ст. 7 Закона №353-ФЗ). 3. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном страховании у конкретного страховщика не ущемляет прав потребителей.

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении?

Важно!

Если в условиях кредитного соглашения предусматривается дополнительная комиссия, либо штрафные санкции за досрочное погашение по займу, то такие условия будут расцениваться как противоречащие нормам законодательства. В тех случаях, когда страховка была включена в пакет услуг по кредиту, скорее всего, вернуть ее не удастся, хотя в отдельных банковских учреждениях такая возможность предусмотрена.

Наиболее востребованные кредитные продукты: ипотека – страхование залогового имущества от повреждений или утраты; автокредиты – страхование по КАСКО автомобиля.

Срок договора страхования, начало и прекращение действия

Срок действия договора страхования начинается (ч.

1 ст. 957 ГК РФ): 1) с момента уплаты первого страхового взноса; 2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью; 3) отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Источник: http://152-zakon.ru/srok-strahovki-raven-sroku-dejstvija-kreditnogo-dogovora-12444/

Срок давности по кредиту — исковая давность по взысканию долга банком, ст. 200, ГК РФ

срок действия кредитного договора

На сегодняшний день действующим Гражданским кодексом Российской Федерации определен срок исковой давности, который предоставляет возможность для защиты прав по иску, лица, права которого были нарушены, и составляет три года. Такой срок установлен для большинства видов нарушения прав физических и юридических лиц.

В этой статье мы разберем вопросы, с какого момента исчисляется исковая давность по взысканию долга перед банком, какими правами обладают заемщики и кредиторы, и что предпринять, если банк, как держатель кредита, все-таки, подал исковое заявление в суд.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Что такое исковой срок давности по кредиту
  • Определение срока исковой давности по кредиту
  • Срок исковой давности по кредиту прошел, можно не платить
  • Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту
  • Срок исковой давности по кредиту банка, признанного банкротом
  • В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством

Что такое исковой срок давности по кредиту?

Определение исковой давности дано в главе 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. № 200 ГК РФ.

Статья № 200, ГК РФ. Начало течения срока исковой давности

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и многие юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса.

Банк или иная кредитная организация в праве подавать иски в суд с целью истребовать с заемщика долг, штрафы и пени за неуплату кредита лишь в течении определенного срока исковой давности.

Как только исковая давность истекла долг должен быть аннулирован, а финансовые претензии к неплательщику становятся необоснованными.

Но ведь используя подобный принцип мошенники могут оформлять и получать кредиты, затем скрываться и не вносить платежи по кредиту, надеясь, что через три года они смогут уйти от ответственности. Давайте разберемся, так ли это и с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту?

Определение срока исковой давности по кредиту: основные особенности

Срок исковой давности по кредиту равняется трем годам. Согласно закрепленному в ст. 200 ч.1 ГК РФ общему требованию, срок давности устанавливается с того момента, когда были нарушены права держателя кредитных средств по кредитному договору. Для того чтобы точно выяснить момент, с которого начинается отсчет срока давности, следует взять договор и внимательно его изучить.

Заостряем внимание, что срок давности по дополнительным обязательствам (процентам, пеням, штрафам и так далее) истекает одновременно со сроками по основной сумме задолженности. И этот момент никак не связан с датой, когда они были начислены.

Когда срок давности по кредиту не определен, то срок исковой давности будет исчисляться с того момента, когда не был погашен очередной кредитный платеж. Если очередные платежи не поступали в банк на протяжении 90 дней, то держатель кредитных средств имеет право потребовать о единовременном погашении всей суммы по кредитному договору.

В таком случае с момента заявления такого требования и будет исчисляться срок исковой давности.

Важно знать, что если в требовании будет указан срок выполнения требования, то отсчет срока давности по кредиту начинается с того самого момента, когда этот срок подойдет к концу.

Когда осуществляется расчет срока давности по кредиту, который в определенный срок должен быть исполнен, существуют разные нюансы.

Если обратиться к положениям Гражданского кодекса, то там есть информация, что по кредитам, у которых есть определенный срок исполнения, течение срока исковой давности начинается с момента, когда срок исполнения окончился.

Причем он не может, в любом случае, превышать десятилетний срок с момента подписания кредитного договора. Иными словами с даты, когда у заемщика появились обязательства.

Срок исковой давности по кредиту прошел, можно не платить?

Многие заемщики-должники, попавшие в затруднительное финансовое положение, хотели бы знать, можно ли совсем не платить банку, если срок исковой давности по кредиту прошел? Или, к примеру, у банка, выдавшего кредит была отозвана лицензия — можно ли не платить по кредиту в данном случае?

Главное помнить, что заемные средства банком выдаются на условиях возвратности – это прописано в кредитном договоре, и очень плохо, если заемщик подписывает подобные бумаги не ознакомившись со всеми пунктами сделки.

На основании договора заемщик обязан возвратить долг банку до окончания срока, прописанного условиями кредита.

Если наступила ситуация, когда срок исполнения обязательств был нарушен, то клиент не освобождается от уплаты кредита и процентов за пользование заемными деньгами, и далее от ответственности возврата кредитных средств.

Итак, если мы говорим о сроке исковой давности, то во временном контексте речь идет не об обязанности возврата долга, а возможности его истребования через суд. Вдобавок, на законодательном уровне установлен перечень условий, при наличии которых держатель заемных средств не может требовать от должника исполнения договорных обязанностей.

Первоочередным условием является срок, прошедший с момента нарушения заемщиком кредитного договора (будь-то потребительский кредит, кредит наличными, ипотека и др.) и возникновения у кредитора прав истребовать от недобросовестного должника выполнения своих обязательств по договору. Это, так называемый, срок исковой давности по кредиту.

Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту

Всем пользователям кредитных средств необходимо помнить о том, что истечение срока давности по кредиту для кредиторов не является препятствием для подачи иска в суд с целью истребования задолженности – об этом говорится в ст. 199 ч.1 ГК РФ.

Исходя из практики, суды принимают для рассмотрения подобные иски и выносят по ним положительные для кредитора решения. Должник может оспорить данное решение, и для этого необходимо обратиться в суд с апелляцией, в которой будет содержаться требования о признании срока исковой давности истекшим.

Но идеальным решением в такой ситуации будет написать соответствующее заявление еще во время разбирательства в суде.

Учитывая то, что у заемщика при истечении срока исковой давности по кредиту имеются довольно прочные позиции, кредиторы в определенных случаях имеют все права добиться отказа в установлении срока исковой давности. Для этого могут быть следующие основания:

  1. Подача искового заявления в суд для истребования задолженности до того, как истечет срок давности по кредиту. Причем само судебное разбирательство может пройти и позднее.
  2. Работа с задолженностью. В этом случае подразумеваются любые формы урегулирования задолженности без привлечения судебных инстанций: — Переговоры в телефонном режиме. Здесь есть одно условие – ведется запись переговоров, но должник должен быть уведомлен об этой процедуре. Запись содержит его признание, что долг имеется;

    — Заемщику отправляются официальные письма. Сам кредитор обязан представить доказательства о личном получении письма должником. Чаще всего для этого используются доставка письма курьером или отправка заказного письма с уведомлением о доставке корреспонденции.

Сам пользователь кредитных средств, не имея представления об особенностях установления срока давности по кредиту, может поспособствовать сокращению учитываемого срока исковой давности. Прерыванию срока давности могут поспособствовать случаи, когда должник в этот период:

  1. Оплатил пусть даже незначительную часть долга перед кредитором.
  2. Поставил свою подпись хотя бы под одним документом, который имеет отношение к долгу, который оспаривается.
  3. В добровольном порядке признал, что он является должником по кредиту. Этот факт должно подтверждать соответствующее заявление.

Если на практике любой из вышеупомянутых случаев имеет место, то исчисление срока исковой давности будет остановлено. Оно начнется заново и момента происшествия, которое послужило причиной остановки.

Рекомендуем

«С какой зарплатой можно взять кредит в банке»
Подробнее

Срок исковой давности по кредиту банка, признанного банкротом

Многих заемщиков интересует, как поступить в том случае, если банковская организация, выдавшая кредитные средства, была объявлена банкротом. Или государство лишило его соответствующей лицензии? Следует знать, что лишение лицензии еще не означает, что кредитная организация будет ликвидирована, но в большинстве случаев ее деятельность будет приостановлена.
Что можно предпринять в данных ситуациях?

Пользователь кредита, во-первых, может погашать свою задолженность, согласно кредитному договору. Если должник попал в ситуацию, когда оплата невозможна по причинам от него не зависящим (к примеру, не работает терминал или офис банка закрыт), то в силу вступает пункт «а» ст. 202 ч. 1 ГК РФ, которая призвана регулировать приостановление срока исковой давности, где причиной является действие обстоятельств непреодолимой силы.

В ситуациях, когда банк признан банкротом, работа с задолженностью не будет прекращаться. Вдобавок, через определенное время, когда будет определен преемник прав кредитной организации, в его компетенции будет находиться истребование долга с заемщиков обанкротившегося банка.

В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством?

Практика показывает, что некоторые граждане пытаются воспользоваться сроком исковой давности для того, чтобы не платить по кредиту. Но спешим заверить, что такие попытки могут обернуться серьезными проблемами для заемщика. К примеру, кредитор может пойти на такие действия:

  1. Подать исковое заявление в суд о выплате долга.
  2. Помимо первого пункта, держатель кредита вправе потребовать возбуждения дела о мошенничестве со стороны должника.

В итоге заемщик может попасть в довольно тяжелую ситуацию, чем предполагал.

С целью предотвращения подобных ситуаций рекомендуется уведомить банк в письменном виде о временной невозможности погашения кредита. Это следует сделать в том случае, если у добросовестного заемщика есть веские причины неуплаты кредита – финансовые затруднения.

Заемщик может и другими способами подтвердить отсутствие злого умысла:

  1. По кредитным обязательствам имеется залоговое имущество.
  2. Имеют место несколько платежей по кредиту.
  3. Сумма невыплаченного долга несущественна. Это относится к суммам остатка по кредиту менее полутора миллиона рублей.

Запомните, что если срок давности по кредиту истек, кредитор не имеет права преследовать заемщика в суде по факту мошенничества.

Несмотря на отсутствие у держателя кредита возможностей истребовать долг и на истечение срока исковой давности, должника все равно могут ожидать негативные последствия.

К примеру, «негативная» кредитная история, которая, вряд ли позволит получить кредит в банках в будущем, ведь в бюро кредитных историй информация о неплательщике будет храниться 15 лет согласно Федерального закона от 27 июля 2006 г.

N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», имейте это в виду.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).

Источник: https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/srok-davnosti-po-kreditu/

Cрок исковой давности по кредиту физических лиц | какая давность по кредитной задолженности, судебная практика

срок действия кредитного договора

Что такое срок исковой давности по кредиту? Как его правильно считать? Сколько составляет исковая давность физ.лиц, поручителей? Как правильно вести себя с банком и на суде? Могут ли списать кредит за сроком давности?

Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?

В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.

Что такое срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.

Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.

С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.

Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?

В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.

То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).

Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам

Дата очередного  платежа по графику Начало исковой давности Когда истечет исковая давность
Начало кредита 14.02.2015
Оплачено

Источник: https://myrouble.ru/srok-iskovoj-davnosti/

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Cрок исковой давности по кредиту физических лиц | какая давность по кредитной задолженности, судебная практика

срок действия кредитного договора

Что такое срок исковой давности по кредиту? Как его правильно считать? Сколько составляет исковая давность физ.лиц, поручителей? Как правильно вести себя с банком и на суде? Могут ли списать кредит за сроком давности?

Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?

В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.

Что такое срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.

Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.

С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.

Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?

В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.

То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).

Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам

Дата очередного  платежа по графику Начало исковой давности Когда истечет исковая давность
Начало кредита 14.02.2015
Оплачено

Источник: https://myrouble.ru/srok-iskovoj-davnosti/

Срок давности по кредиту — исковая давность по взысканию долга

срок действия кредитного договора

На сегодняшний день действующим Гражданским кодексом Российской Федерации определен срок исковой давности, который предоставляет возможность для защиты прав по иску, лица, права которого были нарушены, и составляет три года. Такой срок установлен для большинства видов нарушения прав физических и юридических лиц.

В этой статье мы разберем вопросы, с какого момента исчисляется исковая давность по взысканию долга перед банком, какими правами обладают заемщики и кредиторы, и что предпринять, если банк, как держатель кредита, все-таки, подал исковое заявление в суд.

Что такое исковой срок давности по кредиту?

Определение исковой давности дано в главе 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. № 200 ГК РФ.

Статья № 200, ГК РФ. Начало течения срока исковой давности

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и многие юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса.

Банк или иная кредитная организация в праве подавать иски в суд с целью истребовать с заемщика долг, штрафы и пени за неуплату кредита лишь в течении определенного срока исковой давности.

Как только исковая давность истекла долг должен быть аннулирован, а финансовые претензии к неплательщику становятся необоснованными.

Но ведь используя подобный принцип мошенники могут оформлять и получать кредиты, затем скрываться и не вносить платежи по кредиту, надеясь, что через три года они смогут уйти от ответственности. Давайте разберемся, так ли это и с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту?

Определение срока исковой давности по кредиту: основные особенности

Срок исковой давности по кредиту равняется трем годам. Согласно закрепленному в ст. 200 ч.1 ГК РФ общему требованию, срок давности устанавливается с того момента, когда были нарушены права держателя кредитных средств по кредитному договору.

Для того чтобы точно выяснить момент, с которого начинается отсчет срока давности, следует взять договор и внимательно его изучить.
Заостряем внимание, что срок давности по дополнительным обязательствам (процентам, пеням, штрафам и так далее) истекает одновременно со сроками по основной сумме задолженности.

И этот момент никак не связан с датой, когда они были начислены. Когда срок давности по кредиту не определен, то срок исковой давности будет исчисляться с того момента, когда не был погашен очередной кредитный платеж.

Если очередные платежи не поступали в банк на протяжении 90 дней, то держатель кредитных средств имеет право потребовать о единовременном погашении всей суммы по кредитному договору. В таком случае с момента заявления такого требования и будет исчисляться срок исковой давности.

Важно знать, что если в требовании будет указан срок выполнения требования, то отсчет срока давности по кредиту начинается с того самого момента, когда этот срок подойдет к концу.

Когда осуществляется расчет срока давности по кредиту, который в определенный срок должен быть исполнен, существуют разные нюансы.

Если обратиться к положениям Гражданского кодекса, то там есть информация, что по кредитам, у которых есть определенный срок исполнения, течение срока исковой давности начинается с момента, когда срок исполнения окончился.

Причем он не может, в любом случае, превышать десятилетний срок с момента подписания кредитного договора. Иными словами с даты, когда у заемщика появились обязательства.

Срок исковой давности по кредиту прошел, можно не платить?

Многие заемщики-должники, попавшие в затруднительное финансовое положение, хотели бы знать, можно ли совсем не платить банку, если срок исковой давности по кредиту прошел? Или, к примеру, у банка, выдавшего кредит была отозвана лицензия — можно ли не платить по кредиту в данном случае?

Главное помнить, что заемные средства банком выдаются на условиях возвратности – это прописано в кредитном договоре, и очень плохо, если заемщик подписывает подобные бумаги не ознакомившись со всеми пунктами сделки.

На основании договора заемщик обязан возвратить долг банку до окончания срока, прописанного условиями кредита.

Если наступила ситуация, когда срок исполнения обязательств был нарушен, то клиент не освобождается от уплаты кредита и процентов за пользование заемными деньгами, и далее от ответственности возврата кредитных средств.

Итак, если мы говорим о сроке исковой давности, то во временном контексте речь идет не об обязанности возврата долга, а возможности его истребования через суд. Вдобавок, на законодательном уровне установлен перечень условий, при наличии которых держатель заемных средств не может требовать от должника исполнения договорных обязанностей.

Первоочередным условием является срок, прошедший с момента нарушения заемщиком кредитного договора (будь-то потребительский кредит, кредит наличными, ипотека и др.) и возникновения у кредитора прав истребовать от недобросовестного должника выполнения своих обязательств по договору. Это, так называемый, срок исковой давности по кредиту.

Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту

Всем пользователям кредитных средств необходимо помнить о том, что истечение срока давности по кредиту для кредиторов не является препятствием для подачи иска в суд с целью истребования задолженности – об этом говорится в ст. 199 ч.1 ГК РФ.

Исходя из практики, суды принимают для рассмотрения подобные иски и выносят по ним положительные для кредитора решения. Должник может оспорить данное решение, и для этого необходимо обратиться в суд с апелляцией, в которой будет содержаться требования о признании срока исковой давности истекшим.

Но идеальным решением в такой ситуации будет написать соответствующее заявление еще во время разбирательства в суде.

Учитывая то, что у заемщика при истечении срока исковой давности по кредиту имеются довольно прочные позиции, кредиторы в определенных случаях имеют все права добиться отказа в установлении срока исковой давности. Для этого могут быть следующие основания:

  1. Подача искового заявления в суд для истребования задолженности до того, как истечет срок давности по кредиту. Причем само судебное разбирательство может пройти и позднее.
  2. Работа с задолженностью. В этом случае подразумеваются любые формы урегулирования задолженности без привлечения судебных инстанций: — Переговоры в телефонном режиме. Здесь есть одно условие – ведется запись переговоров, но должник должен быть уведомлен об этой процедуре. Запись содержит его признание, что долг имеется;

    — Заемщику отправляются официальные письма. Сам кредитор обязан представить доказательства о личном получении письма должником. Чаще всего для этого используются доставка письма курьером или отправка заказного письма с уведомлением о доставке корреспонденции.

Сам пользователь кредитных средств, не имея представления об особенностях установления срока давности по кредиту, может поспособствовать сокращению учитываемого срока исковой давности. Прерыванию срока давности могут поспособствовать случаи, когда должник в этот период:

  1. Оплатил пусть даже незначительную часть долга перед кредитором.
  2. Поставил свою подпись хотя бы под одним документом, который имеет отношение к долгу, который оспаривается.
  3. В добровольном порядке признал, что он является должником по кредиту. Этот факт должно подтверждать соответствующее заявление.

Если на практике любой из вышеупомянутых случаев имеет место, то исчисление срока исковой давности будет остановлено. Оно начнется заново и момента происшествия, которое послужило причиной остановки.

Срок исковой давности по кредиту банка, признанного банкротом

Многих заемщиков интересует, как поступить в том случае, если банковская организация, выдавшая кредитные средства, была объявлена банкротом. Или государство лишило его соответствующей лицензии? Следует знать, что лишение лицензии еще не означает, что кредитная организация будет ликвидирована, но в большинстве случаев ее деятельность будет приостановлена.

Что можно предпринять в данных ситуациях?

Пользователь кредита, во-первых, может погашать свою задолженность, согласно кредитному договору. Если должник попал в ситуацию, когда оплата невозможна по причинам от него не зависящим (к примеру, не работает терминал или офис банка закрыт), то в силу вступает пункт «а» ст. 202 ч. 1 ГК РФ, которая призвана регулировать приостановление срока исковой давности, где причиной является действие обстоятельств непреодолимой силы.

В ситуациях, когда банк признан банкротом, работа с задолженностью не будет прекращаться. Вдобавок, через определенное время, когда будет определен преемник прав кредитной организации, в его компетенции будет находиться истребование долга с заемщиков обанкротившегося банка.

В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством?

Практика показывает, что некоторые граждане пытаются воспользоваться сроком исковой давности для того, чтобы не платить по кредиту. Но спешим заверить, что такие попытки могут обернуться серьезными проблемами для заемщика. К примеру, кредитор может пойти на такие действия:

  1. Подать исковое заявление в суд о выплате долга.
  2. Помимо первого пункта, держатель кредита вправе потребовать возбуждения дела о мошенничестве со стороны должника.

В итоге заемщик может попасть в довольно тяжелую ситуацию, чем предполагал.

С целью предотвращения подобных ситуаций рекомендуется уведомить банк в письменном виде о временной невозможности погашения кредита. Это следует сделать в том случае, если у добросовестного заемщика есть веские причины неуплаты кредита – финансовые затруднения.

Заемщик может и другими способами подтвердить отсутствие злого умысла:

  1. По кредитным обязательствам имеется залоговое имущество.
  2. Имеют место несколько платежей по кредиту.
  3. Сумма невыплаченного долга несущественна. Это относится к суммам остатка по кредиту менее полутора миллиона рублей.

Запомните, что если срок давности по кредиту истек, кредитор не имеет права преследовать заемщика в суде по факту мошенничества.

Несмотря на отсутствие у держателя кредита возможностей истребовать долг и на истечение срока исковой давности, должника все равно могут ожидать негативные последствия.

К примеру, «негативная» кредитная история, которая, вряд ли позволит получить кредит в банках в будущем, ведь в бюро кредитных историй информация о неплательщике будет храниться 15 лет согласно Федерального закона от 27 июля 2006 г.

N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», имейте это в виду.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).

Источник: https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/srok-davnosti-po-kreditu/

Срок исковой давности по кредиту

срок действия кредитного договора

Далеко не все заемщики знают о существовании такого понятия как срок исковой давности по кредиту. Фактически оно означает прекращение обязательств клиента перед банком по истечении определенного периода времени. При этом крайне важно понимать, что данный вопрос является достаточно сложным с юридической точки зрения, поэтому требует либо внимательного и тщательного изучения, либо приглашения профессионального юриста для консультации.

Что такое исковая давность по кредиту?

Юридический термин «срок исковой давности» в сфере кредитования подразумевает определенный временной период, в течение которого кредитор имеет право по закону потребовать возврата долга.

До его окончания у банка или другой финансовой организации имеется возможность обратиться в суд по вопросу взыскания неоплаченных по займу сумм.

Естественно, исходя из определения термина, можно сделать логичный вывод о том, что по истечении указанного промежутка времени, названного сроком исковой давности, банк теряет право требовать возврата долга и обращаться по этому поводу в судебные органы.

Основной проблемой при практическом использовании срока исковой давности выступают разночтения по вопросу методики его правильного расчета. С одной стороны, продолжительность рассматриваемого срока никаких проблем не вызывает – она составляет три года. Сложности начинаются при определении начала отсчета этих трех лет. На данный момент существует две основных точки зрения по этому вопросу:

  • Отсчет начинается с последнего перечисления денежных средств на счет в уплату задолженности. Именно такого подхода придерживались некоторые суды, что подтверждает реальная судебная практика. Однако, существуют решения, основанные на другом принципе расчета срока исковой давности;
  • Отсчет трех лет начинается по истечении срока действия кредитного договора. Такой вариант расчет считается менее верным. Это объясняется тем, что далеко не у всех кредитных продуктов имеется срок действия, которого нет, например, у кредитных карт. В то же время, необходимо применять одинаковые принципы при рассмотрении всех подобных дел. В результате именно первый подход считается более правильным и может браться за основу.

Следует помнить, что существует ситуация, когда применяется третий вариант отсчета срока давности по кредиту. Она касается ведения исполнительного производства службой судебных приставов. В этом случае отсчет начинается с даты последнего официального контакта заемщика и представителя банка, документально подтвержденного.

Срок исковой давности по кредиту физических лиц

Описанные выше понятия и правила исчисления срока исковой давности по займам в равной степени касаются как физических, так и юридических лиц.

Исковая давность по кредитам юридических лиц

Действующее сегодня законодательство в части срока исковой давности не делит заемщиков на физические и юридические лица. Единственная разница между ними заключается в том, что на юридическое лицо банк подает иск в Арбитражный суд, а на физическое – в суд общей юрисдикции. Однако, этот никак не влияет на продолжительность срока давности, которая равняется трем годам, или на время начало ее отсчета.

Основные понятия и продолжительность срока исковой давности по всем видам кредитов содержатся в статьях 195-196 главы 12 Гражданского Кодекса РФ. Указанные статьи дают исчерпывающее определение термина и четкие правила его толкования.

Последствия истечения срока

На практике нередко складывается ситуация, когда банк продолжает требовать возврата долга уже после окончания срока исковой давности. В подобной ситуации одним из наиболее эффективных методов воздействия на кредитную организацию выступает приглашение опытного юриста.

В большинстве случаев ему без особых проблем удается убедить работников банка в том, что их требования потеряли силу по действующему закону, даже не доводя дело до суда.

В противном случае при правильном расчете срока исковой давности можно обращаться с заявлением в суд с практически 100%-ными шансами на выигрыш дела, в том числе последующую компенсацию всех понесенных заемщиком расходов.

Еще одним способом избежать непрекращающихся звонков из банка является ходатайство на отзыв персональных данных. На этом попытки кредитной организации вернуть долг также обычно заканчиваются. Однако, следует помнить, что отсутствие необходимости возвращать займ не означает того, что банк не внесет заемщика в «черные» списки, что на длительный срок испортит его кредитную историю.

Роль коллекторов

Нередко банки обращаются за помощью по взысканию задолженности к коллекторским агентствам. В большинстве случаев коллекторов абсолютно не интересуют различные юридические термины, в том числе такое понятие, как срок исковой давности. В подобной ситуации заемщик должен понимать, что обращение банка к подобным «специалистам» никак не влияет на истечение срока давности и прекращение обязательств перед кредитной организацией.

При этому существует чрезвычайно эффективный способ решению любых возникающих с коллекторами проблем – обращение с заявлением в полицию, а при ее бездействии – в прокуратуру. Обычно это дает быстрый эффект, который выражается в том, что коллекторское агентство прекращает свои абсолютно незаконные действия.

Как избежать проблем?

Для того, чтобы избежать потенциально возможных проблем, необходимо руководствоваться следующими достаточно простыми правилами:

  • обязательства заемщика по выплате кредита прекращаются по истечении срока исковой давности, то есть трех лет;
  • их правильный отсчет начинается с момента осуществления последней финансовой операции по кредитному договору;
  • при любых незаконных действиях со стороны банковских работников или коллекторов следует сразу же писать заявление в полицию и прокуратуру;
  • при необходимости доказать собственную правоту следует обратиться к профессиональному юристу.

Конечно же, не стоит забывать еще один самый надежный способ избежать проблем с банком – вовремя выполнять предписанные договором платежи и своевременно гасить имеющийся долг.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Срок исковой давности по кредиту — читайте от Финэксперт

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск.

Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать.

Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду.

Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности.

Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности».

Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств.

Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее. Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд. И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно. Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

  • Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
  • Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
  • В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

  • Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
  • Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
  • Исковая давность не может быть бесконечной
  • Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

  • Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
  • В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
  • Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить.

Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться.

Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

  • Обратиться к юристу за помощью
  • Написать заявление в полицию и прокуратуру

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/sudebnaya-sistema/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Срок давности по кредитной задолженности: консультация адвоката

Если заемщик перестает вносить в какой-то момент платежи по кредиту, банковская организация через несколько месяцев начинает предпринимать меры по возвращению долга. Но делает это она лишь до определенного момента.

Срок давности по кредитной задолженности истекает тогда, когда финансовое учреждение оставляет попытки возвратить свои средства. Продолжается он три года. Именно столько времени дано кредитору для возврата долга.

Но с какого именно момента начинается отсчет? И чем грозит заемщику неуплата по кредитам?

Способен ли банк простить долги?

Финансовое положение человека может внезапно ухудшиться. Причин на это много: болезнь, потеря работы или другие обстоятельства. В подобной ситуации здравомыслящие люди, как правило, стремятся ограничить свои расходы.

Но как поступать человеку, который успел в более благоприятные времена заключить один или несколько кредитных договоров, и невозможность выполнять обязательства делает его жизнь невыносимой? Для заемщиков, чье материальное положение в течение нескольких лет не улучшилось, предусмотрен закон, согласно которому банки не имеют права беспокоить его спустя определенное время после последнего внесения денег на кредитный счет. Способен ли банк забыть о тех, кто ему должен?

О том, что срок давности по кредитной задолженности составляет три года, знает каждый заемщик. Однако отчего-то даже среди специалистов нет единого мнения относительно того, с какого момента необходимо начинать отсчет. Кроме того, почти каждое судебное учреждение имеет обыкновение трактовать срок давности по кредитной задолженности (Гражданский кодекс, ст. 196) по-своему.

С какой даты следует делать отсчет?

Вопрос этот довольно спорный. Прежде всего нужно знать, что момент отсчета начинается не со дня заключения договора с банком. Многие заемщики полагают, что срок давности по кредитной задолженности нужно считать с той даты, когда был получен кредит. И в этом заключается главное заблуждение.

Суды нередко опираются на условие, согласно с которым этот период начинает протекать с момента последней транзакции, то есть – с того дня, когда заемщик внес ежемесячный платеж по кредиту в последний раз.

На этой позиции зачастую основываются решения, которые выносятся Верховным судом и Высшим арбитражным судом Российской Федерации.

Другое мнение

Но в нашей стране все же действует немало судебных учреждений, выражающих несогласие с подобной трактовкой. Ссылаясь на ст.

200 ГК, они утверждают, что срок давности по кредитной задолженности следует отсчитывать с даты, на которую приходится окончание договора физического лица с банком.

Следовательно, исходя из подобного утверждения, если заемщик взял кредит на шесть лет, но платить по нему перестал спустя год после его оформления, лишь через восемь лет для него истечет срок исковой давности по кредитной задолженности.

Следует сказать, что подобной позицией руководствуются не все суды. И отсчет происходит лишь в тех судебных делах, в которых речь идет о задолженностях по кредитам наличными, ведь карты нередко бессрочны. Но в том случае, если для человека закон о сроке давности по кредитной задолженности стал единственным выходом из сложившейся ситуации, а суд занял неудобную для него позицию, можно всегда рассчитывать на апелляцию.

Именно суд устанавливает срок исковой давности, но совершая это, он учитывает все отношения заемщика с банком, которые имели место быть с момента заключения кредитного договора. Следует помнить о некоторых нюансах.

Если за время действия кредитного договора должник обращался в суд с заявлением о реструктуризации либо с другой просьбой, выполнение которой обычно способствует облегчению участи человека, неспособного вносить средства на счет, факт этот может пресечь срок давности.

Почему так происходит? Дело в том, что, как правило, любые попытки договориться с банком, предусматривают внесение хотя бы символической суммы на кредитный счет. И даже если этого не произошло, в суде даже сам факт обращения в финансовую организацию может быть воспринят как последний платеж, с которого и начинается отсчет.

Что не влияет на течение срока?

Стоит отметить, что некоторые действия банков никак не могут повлиять на установление даты, с которой отсчитывает этот период. К таким действиям, например, относится перепродажа долга коллекторам.

Несмотря на статьи Гражданского кодекса, упомянутые выше, непросто определить дату, когда начинается срок исковой давности по кредиту. Советы адвоката, пожалуй, являются верным шагом в решении этого вопроса.

Не стоит полагаться на рекомендации непрофессионалов, следование которым может лишь усугубить положение должника.

Что происходит, когда истек срок давности по кредитной задолженности?

2015 год – в экономическом плане непростой период для России. За несколько лет до начала так называемого кризиса банковские организации заключали кредитные договоры со своими клиентами в большом объеме. Требования к потенциальным заемщикам при этом были невысокими.

Но нестабильная экономическая ситуация в стране повлекла за собой существенное ухудшение уровня жизни большинства граждан. Выросла безработица, поднялись цены на продукты. Для многих россиян ежемесячный платеж по кредиту стал непосильной ношей.

Недавняя лояльность банков по отношению к своим клиентам обернулась грандиозным ростом задолженности по кредитам. В этих условиях многие заемщики надеются на пресловутый срок давности по кредитной задолженности.

После суда, полагают они, все долги спишут, и жизнь можно будет начать с чистого листа. Однако такое мнение является грубой ошибкой.

Истечение трехлетнего срока, после которого банк перестает требовать свои деньги, говорит лишь о том, что у должника появился надежный аргумент. На него, при условии повторного обращения кредитора в судебные инстанции, заемщик и может указать. Истечение искового срока не лишает банк права звонить и напоминать об обязательствах. Но и для подобных случаев для должника предусмотрен способ противодействия. Заключается он в заявлении об отзыве персональных данных.

Продажа долга

После того как банк теряет надежду на возврат своих денег, для должника может начаться жизнь отнюдь не простая. Многие финансовые структуры, как известно, предпочитают продавать долги коллекторским агентствам. Общаться с сотрудниками подобных организаций – дело не из приятных. Об этом знает даже тот, кто никогда не заключал кредитного договора. О неправомерных действиях этих людей нередко говорят по телевидению, пишут в газетах и на новостных интернет-сайтах.

Коллекторы не могут обратиться в судебные инстанции после истечения искового срока, и единственным средством для них становится моральное давление на должника. Человек, пострадавший от общения с подобными сотрудниками, должен незамедлительно обратиться в полицию. Если же там на заявление, поданное на основании неправомерных действий коллекторов, никак не реагируют, не стоит отчаиваться. Следующим шагом должно быть обращение в прокуратуру.

Злоупотребление правами заемщика

Клиент банка, который оформляет кредит, несет за это ответственность. В последние годы невыплаты существенно участились. В этом вина не только заемщиков, но также и банков, и даже государства. Однако в некоторых случаях кредитная невыплата зависит целиком от клиента банка. К таким случаям можно отнести личные обстоятельства либо откровенное мошенничество.

Заемщик обязан знать, что если он берет кредит, и изначально надеется на возможность не выплачивать его, в чем может поспособствовать закон о сроке исковой давности, он рискует понести административную, и даже уголовную ответственность. Минимальное наказание, грозящее должнику, – это взыскание имущества. Но законодательством предусмотрены и более жесткие меры.

Уголовная ответственность

Если клиент банка взял кредит под залог, то уголовная ответственность ему не грозит. В случае невыплаты все идет с молотка. Хотя и здесь предусмотрены поблажки. Отсудить квартиру и должника банк не может в том случае, если она является единственным недвижимым имуществом. Исключением являются случаи, когда в действиях должника усматривается мошенничество.

Понять, руководствовался ли заемщик плохими мыслями, определить не так сложно. Если после оформления кредита он намеренно скрывается, это говорит не в его пользу. В зависимости от конкретной ситуации должник может быть приговорен к исправительным работам и даже лишен свободы на срок до трех лет. Однако подобные уголовные меры применимы лишь в том случае, если доказан факт хищения банковских средств.

Источник: https://FB.ru/article/236629/srok-davnosti-po-kreditnoy-zadoljennosti-konsultatsiya-advokata

Срок давности по кредиту

Рассказать ВКонтакте в Одноклассниках

Многие заемщики хватаются за спасательный круг – срок исковой давности по кредиторской задолженности. Для многих остается секретом, как можно воспользоваться этим способом. Все форумы советуют пообщаться с адвокатом, но если это невозможно, разберитесь в этом сами. Узнайте, каковы и зачем существуют сроки давности по взысканию задолженности.

Что такое исковая давность по кредиту

Известен такой период в кредитной практике, во время которого банк-кредитор может требовать вернуть долг. В это же время он может вызвать заемщика в суд в связи с неоплаченным кредитом. Этот период – срок исковой давности по кредитному договору.

Погашение задолженности и требование этого может осуществляться только в это время. Можно воспользоваться такой практикой, чтобы избежать выплаты кредита, дождавшись истечения периода. Такие попытки всячески пресекаются.

Однако для некоторых истечение сроков станет выходом из тупиковой ситуации.

Как правильно считать срок исковой давности по кредиту

По времени срок давности кредита ограничен – три года, но может существовать несколько точек зрения, какой момент считать стартом этого периода. Очевидно, что дата заключения договора не может считаться точной отсчета.

Суды расценивают удобным началом отсчета дату последнего перевода средств на счет. Однако некоторые суды способны посчитать, что когда истекает договор, тогда берет начало срок давности по кредиту.

В связи с тем, что применение таких решений является редким случаем, по закону заемщик имеет право подать апелляцию и изменить результат.

На верность первого мнения указывает и тот факт, что судебная практика распространяется одинаково как на потребительские кредиты или кредиты для производства, так и на кредитные карты. У последних нет срока действия, поэтому отчитывать можно только от последней транзакции. Тем не менее, взыскание из-за задолженности и требование возврата средств заканчивается также через три года.

Однако есть ситуация, когда срок давности по исполнительному производству судебных приставов исчисляется по-другому.

Применение этого принципа не может вступить в силу, если заемщик вступал в официальные переписки или иное общение с банковскими сотрудниками, например, с его исполнительным директором. При таких условиях счетчик обнуляется.

Срок давности по кредиту – история, ограниченная во времени, поэтому не стоит верить запугиваниям банков или коллекторов по завершении указанного периода.

Последствия истечения срока исковой давности

Часто даже после истечения времени банки продолжают требовать вернуть деньги. Для решения проблемы юридически подкованный заемщик может просто подать ходатайство. Документ должен содержать информацию о том, что срок давности по исполнительному производству судебных приставов закончился, и организация не может требовать невыплаченные средства. Важно помнить, что на длину трехлетнего периода не влияет обращение банка за помощью к коллекторам.

Суд не может запретить звонить, напоминать должнику о невозврате даже после истечения трехлетнего периода. Даже эта безвыходная ситуация имеет решение: должнику надо написать заявление, в нем он попросит отзыв персональных данных. Благодаря этому в большинстве случаев банк постепенно начинает забывать о своем должнике. Не исключено, что вы попадете в «черный» лист банка, могут появиться проблемы, если вы захотите взять у банка другой кредит на что-нибудь еще.

Как избежать проблем: рекомендации для должника

  1. Помните, что срок по кредитовой задолженности – три года, когда он истекает, вы никому не должны денег. Это не является гарантом того, что банк отстанет спустя этот период.

  2. Период начинает отсчет с последней транзакции, но только если вы не связывались с представителями банка, даже телефонный разговор аннулирует этот срок.
  3. При столкновении с коллекторами пишите заявление с жалобой на них в полицию и прокуратуру. Их деятельность не является законной, поэтому вы можете требовать неприкосновенности вас и вашего имущества, защиты.
  4. Обращайтесь к специалистам – кредитным адвокатам, чтобы разобраться в своем уникальном случае. В зависимости от региона и от условий договора могут быть разные способы решения проблемы. Стоит учитывать все нюансы, а профессионал подскажет лучшие варианты. Например группа компаний РФК­ оказывает помощь потребителям в решении проблем с кредитами.
  5. Выплачивайте кредиты вовремя и внимательно читайте все условия, когда берете деньги в долг у банка. Он не захочет разоряться из-за того, что вы пропустили пункт договора о сроках.

есть ли срок давности по кредитам

Срок исковой давности

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим! для сайта Cackle

Источник: https://sovets.net/6055-srok-davnosti-po-kreditu.html

Срок действия кредитного договора

Многие заемщики хватаются за спасательный круг – срок исковой давности по кредиторской задолженности. Для многих остается секретом, как можно воспользоваться этим способом. Все форумы советуют пообщаться с адвокатом, но если это невозможно, разберитесь в этом сами. Узнайте, каковы и зачем существуют сроки давности по взысканию задолженности.

Срок исковой давности по кредитам физических лиц в деталях

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 199 ГК РФ и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

Источник: https://vKreditBe.ru/srok-davnosti-po-kreditu-v-detalyah/

Срок исковой давности по кредиту в 2019 году

У материальных обязательств гражданина имеется срок исковой давности. По кредитным договорам он составляет 3 года. Когда период завершится, договор утрачивает актуальность. Взыскать денежные средства не получится.

Однако важно не только знать срок исковой давности по кредиту в 2019 году, но и понимать, с какого момента начинается его исчисление. В некоторых ситуациях период может быть продлен.

О дате начала исчисления срока исковой давности, о правилах его расчета, а также о ситуациях, в которых возможна пролонгация периода, поговорим далее.

Дата начала исчисления срока

Исчисление срока исковой давности начинается с момента подписания договора. Срок начинается с даты завершения действия соглашения или момента последнего платежа. В действующем законодательстве точный срок не установлен. Поэтому во внимание принимаются индивидуальные особенности дела. Момент завершения платежей в учет не принимается. Отправной точкой выступает последний совершенный клиентом платеж. Такого правила придерживаются судьи в большинстве споров.

Допустим, гражданин взял кредит и производил его погашение в течение года. В последующем денежные средства не вносились. В этой ситуации исковая давность по делу завершится через 4 года с момента подписания соглашения.

Если в разбирательстве фигурирует крупная сумма, суд может пойти навстречу и продлить срок взыскания. Статья 200 ГК РФ позволяет производить расчет исковой давности с момента прекращения обстоятельств. Право может быть предоставлено на основании ходатайства учреждения, которое понесло значительные убытки.

Если говорить простым языком, исчисление срока будет производиться с момента завершения действия договора. В учет не принимается дата внесения последнего платежа. Допустим, кредит был оформлен на 5 лет. После завершения срока у банка будет еще 3 года для того, чтобы обратиться в суд. Дело будет рассмотрено по подобному сценарию и при срочном кредитовании.

Однако выполнить взыскание займа по кредитной карте не удастся. В этом случае конечный срок погашения отсутствует. Если суд все же позволит начать исчислять срок исковой давности с момента завершения соглашения, закон позволяет обжаловать действие в апелляционном порядке. Решение суда по делу о взыскании долга зависит от целого перечня обстоятельств.

Поэтому изначально невозможно определить, какую позицию он примет.

Исковая давность по кредиту в России устанавливается в соответствии с определенными правилами. На срок оказывают влияние следующие обстоятельства:

  • если гражданин подал заявление на реструктуризацию задолженности или выполнение рефинансирования, отчет начнут заново;
  • срок исчисляется с последнего документально зафиксированного контакта с банком (например, произведение платежа);
  • установленный законом срок исковой давности не может быть изменен при помощи заключения дополнительногосоглашения;
  • любой платеж, произведенный даже после большого перерыва, способен сдвинуть завершение срока на 3 года;
  • если дело было передано коллекторам, это не оказывает влияние на правила расчета срока взыскания;
  • если должнику было направлено уведомление из банка, содержащее требования о досрочном погашении задолженности, официальное письмо сдвинет срок претензии.

Банки стараются любыми путями выполнить взыскание и показать присутствие контакта с заемщиком, чтобы сдвинуть срок взыскания.

Однако показания сотрудников и иных заинтересованных лиц не могут быть приняты в качестве доказательств. Нельзя продлить срок взыскания, предоставив запись телефонных разговоров или съемки с видеокамер банков, на которых присутствует заемщик. Тут не учитывают и наличие расписки в получении письма, в котором содержится уведомление из банка с требованием о произведении платежа.

Если лицо было вынуждено посетить офис финансовой организации по иной надобности, которая никак не связана с кредитным договором и произведением платежей по нему, это не отразится на сроке взыскания.

Направление ходатайства о продлении срока

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц составляют 3 года и исчисляются с момента последнего контакта с кредитором. Однако если присутствует основание для досрочного прекращения периода, потребуется доказать в судебном порядке, что срок взыскания завершился.

Для этого направляется ходатайство или заявление. Последний документ должен быть заверен нотариусом. Выполнив действие, заемщик сможет рассчитывать на то, что финансовая организация прекратит преследование и попытки взыскания.

Отношения с учреждением считаются завершенными, если суд вынесет положительное решение по ходатайству.

Заемщик не должен пропускать заседание по кредитному делу. В иной ситуации постановление будет вынесено в пользу банка. К рассмотрению принимается не только основной долг, но и начисленные пени, неустойки за просроченные кредитные платежи. Размер штрафа может превышать величину основного кредита.

В ходатайстве должно присутствовать информация о том, что срок обращения в суд завершился. В суде не станут производить подсчет периода и возможных переносов. Необходимо составить ходатайство грамотно. Лучше доверить оформление документа по кредитному делу профессионалам.

Если право на взыскание кредита передано коллекторам

Банк имеет право передать кредитное дело коллекторам вне зависимости от срока исковой давности и произведения платежей. Если период завершился и обращаться в суд бесполезно, взыскание задолженности пытаются произвести всеми доступными способами. В сторону должника могут быть направлены оскорбление и угрозы с требованием о произведении платежей. В ряде ситуаций возможно применение физического воздействия.

Столкнувшись с противоправными действиями коллекторов, нужно направить заявление в полицию. Ее представители должны защитить гражданские права должника. Коллекторы не могут производить арест банковских счетов или имущества кредитного должника. Банки не имеют права предоставлять персональные данные по должникам. Уже этот факт представляет собой нарушение закона.

Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика

Если физлицо допустило просрочку, взыскание могут направить на поручителя. С гражданином, выступающим в этой роли, подписывается дополнительное соглашение на весь срок действия банковского договора. Поручитель и заемщик имеют обязательства перед организацией, предоставившей потребительский кредит. Финансовая организация может обратить иск против любого из них.

 Требования к поручителю предъявляются после того, как получатель денежных средств перестает производить кредитные платежи. При этом изменение привычного договора невозможно. Размер переплаты и срок возврата кредита остаются прежними.

Если финансовая организация по своему усмотрению изменила хоть одно из этих обстоятельств, поручитель получает право оспорить исполнение обязательств в судебном порядке.

Если основной получатель денежных средств скончался, а поручитель отсутствует, требования могут быть перенаправлены в адрес наследника. Наследственные дела завершаются только через 6 месяцев. После этого срокалица, получающие имущество, могут обзавестись свидетельством о наследстве.

В течение периода установления наследников на основной долг не могут начисляться пени и неустойки. Выполняется заморозка кредитного договора. Вступая в наследство, граждане берут на себя и кредитные обязательства. Действие выполняется автоматически. Это дает право кредиторам начать с ними работу.

Если у умершего отсутствует наследство, банк столкнется с убытками. Они списываются на непредвиденные обстоятельства. Если договор предполагал наличие страховки на случай кончины, произвести платеж обязана страховая организация.

Если срок исковой давности по кредиту истек, судебная практика показывает, что при отсутствии веских аргументов банк не сможет истребовать денежные средства. Однако это не мешает учреждению продолжать работу с должником. Лицумогут постоянно напоминать об имеющихся обязательствах. Не стоит рассчитывать, что через три года компания оставит клиента в покое. К основному долгу может прибавиться неустойка.

Судебное разбирательство в такой ситуации все же возможно. Суд обычно происходит за имущество, выступавшее в качестве обеспечения по кредиту или находящееся в собственности ответчика.

Известны случаи, когда лицо после истечения исковой давности задумывалось и закрывало свои обязательства. Подобное желание является добровольным. Если суд обяжет лицо оплатить, действия являются нарушением закона, вердикт удастся обжаловать.

Для этого предстоит обратиться в вышестоящие инстанции. Жалоба подается на судью. Дополнительно можно написать апелляцию.

Присутствие срока взыскания дает возможность гражданину выбраться из долговой ямы. Первое время с момента появления задолженностиорганизация может не беспокоить гражданина. Такие действия направлены на накопление штрафных санкций. Если у компании присутствует информация об имеющемся в собственности имуществе и трудовой деятельности клиента, рано или поздно будут выдвинуты требования по обязательствам.

Скрываться от банка часто нецелесообразно. Поэтому эксперты рекомендуют использовать цивилизованные методы решения проблемы. Так, должника могут признать банкротом, или лицо имеет право выполнить реструктуризацию задолженности. Банку также невыгодно обращаться в суд.

Поэтому организации стараются идти навстречу плательщику, попавшему в сложную ситуацию. Гражданин имеет право попросить кредитные каникулы. Они предоставляются на определенный срок. В этот промежуток времени производится закрытие только на процентные начисления.

Возможна пролонгация периода возврата или уменьшение ежемесячного платежа.

Источник: https://YurPortal.info/finansovoe-pravo/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

  1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
  2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав.

Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности.

Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность.

В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью.

При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря —  в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

  • Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
  • Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
  • Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Источник: http://mobile-testing.ru/srok_iskovoy_davnosti_kredit/